Что такое интерчейндж и почему о нем все говорят - «Банки»

С конца прошлого года продолжается полемика вокруг комиссии интерчейндж. Крупные ритейлеры выступают за ее снижение, а банкиры и представители платежных систем — против Интерчейндж — комиссия, которая взымается при безналичных расчетах. Фото: pixabay.com В конце прошлого года в Верховной Раде зарегистрировали два законопроекты, которыми предлагается установить максимальную ставку интерчейндж. Дискуссия не утихает до сих пор, разделив бизнес и финансовый сектор на два лагеря. Чтобы разобраться в теме, для начала нужно понять суть определений. Итак, интерчейндж — это комиссия, которую банк, обслуживающий магазин (в том числе онлайн), перечисляет банку, чьей карточкой выполнена оплата за товар или услугу. Она составляет 60 — 75% размера комиссии, которую бизнес платит за эквайринг, то есть за возможность принимать безналичную оплату. Ставку интерчейндж определяет платежная система, а отношения бизнеса с его банком регулируются соглашением. Таким образом, торговец может платить и больше, но не ниже ставки интерчейндж. Этот процент предприниматель закладывает в стоимость товаров и услуг. Если покупатель расплатился карточкой финучреждения, обслуживающей эту торговую точку, то комиссия, как правило, не начисляется. Для крупных ритейлеров ставка интерчейндж составляет от 1,7%. Фото: podelu.ru Полученные за интерчейндж средства банк использует для развития безналичных платежей — выпускает карточки, закупает и обслуживает терминалы для торговых точек. Кроме того, за счет интерчейнджа он имеет возможность предлагать своим клиентам различные программы лояльности. Какие изменения предлагают депутаты В настоящее время для крупных ритейлеров ставка интерчейндж составляет от 1,7% с каждой уплаченной банковской картой покупки, для средних и малых — 2-3%. Депутаты инициировали снижение этих ставок. Так, авторы законопроекта №4178 предлагают установить максимальный размер интерчейндж на уровне 0,3% от стоимости покупки. По идее, изменения будут внедряться постепенно: с 1 января 2021 интерчейндж составит 1% от суммы транзакции, с 1 июля 2021 — 0,65%, а с 1 января 2022 — 0,3%. Вместе с тем, комиссия за эквайринг (составляющей которой является интерчейндж) тоже будет снижаться в три этапа: с 1 января по 30 июня 2021 «потолок» составит 1,5% от суммы транзакции, с 1 июля по 31 декабря 2021 — 1%, а с 1 января 2022 — 0,5%. По мнению инициаторов законопроекта, нововведение поможет снизить финансовую нагрузку на бизнес и привести ставки комиссии до европейского уровня, где интерчейндж не превышает 0,3% с каждой транзакции. Депутаты хотят снизить интерчейндж до 0,3%. Фото: cleverence.ru Авторы альтернативного законопроекта предлагают менее радикальное снижение. А именно — опустить планку интерчейндж до 0,9% с 2023-го, и установить максимальный размер комиссии за карточные транзакции на уровне 1,4%. Обе инициативы все еще рассматриваются в комитетах. Помимо этого, обсуждается мнение включить нормы о максимальной ставке интерчейндж в законопроект о платежных услугах (№4364), который уже прошел первое чтение. Интерчейндж: регулируемый или рыночный? За снижение ставки интерчейндж активно выступают представители ритейла. Они сетуют на то, что вынуждены платить существенные сумы комиссий, поскольку принимать оплату карточкой их обязывает законодательство. По подсчетам депутатов, расходы ритейлеров на комиссии за проведение безналичных операций в последние годы стремительно возросло — с 11,4 млрд грн в 2016 году до 20,7 млрд грн в 2019-м. Таким образом, говорят представители бизнеса, вынуждены поднимать цены на товары, что делает их менее конкурентоспособными по сравнению с предпринимателями из ЕС. Банкиры и представители платежных систем выступают против регулирования комиссий. Поскольку именно средства от интерчейндж дают им возможность бесплатно выдавать карточки, предлагать программы лояльности. Поэтому в случае принятия инициатив, о возвращении части средств за покупку в определенных торговых точках (кэшбек), о кредитных лимитах, льготных кредитных периодах по карте можно будет забыть. НБУ: интерчейндж поддерживает систему безналичных платежей. Фото: ranak.me В Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА говорят: если депутаты поддержат законопроекты, платежный бизнес станет убыточным для банков. Поэтому им придется вводить новые тарифы и комиссии. Таким образом, стоимость обслуживания зарплатных карт для бюджетников, студентов и пенсионеров возрастет с нынешних 80 грн в год до более чем 1349 грн. НБУ выступил против регулирования комиссии интерчейндж. В качестве аргумента привел анализ результатов снижения этой комиссии в ЕС несколько лет назад. В частности, такая инициатива привела к росту стоимости годового обслуживания кредиток и введение оплаты за обслуживание дебетовых карт. Вместе с тем увеличилась стоимость овердрафтов и займа, подорожали тpaнсграничные операции. Кроме того, сократились программы кешбэка и уменьшилось количество карт в обращении. В НБУ отмечают: интерчейндж, установленный участниками рынка, является залогом развития безналичных платежей и сокращения теневой экономики. Поэтому в качестве компромисса предлагают банкам и платежным системам самостоятельно постепенно снижать комиссию.