О кешбэках можно забыть? Почему украинские банки убирают популярную услугу, и что будет дальше - «Банки»

Почему банки отказываются от системы кешбэков?

Предпосылки к отмене или значительному снижению размера кешбэка появились еще зимой 2020 года. Правда, тогда все началось издалека и сначала не имело отношения непосредственно к кешбэку.

В декабре позапрошлого года парламентарии подали в Верховную Раду законопроекты № 4178, № 4178-1 и №4179 по снижению комиссии за эквайринг до 0,5-1,4%, а ее составной части, то есть интерчейндж, – до 0,3-0,9% и введение штрафов за превышение максимального размера интерчейндж. Тогда Национальный банк предупредил – если документы будут приняты, то все платежные карты, вероятнее всего, станут платными для клиентов.

Банки насчитывают кешбэки благодаря интерчейндж Фото: https://minfin.com.ua

Следует понимать, что дотационные продукты для клиентов доступны не потому, что банк располагает призрачными «лишними» средствами, а потому что финучреждение зарабатывает на комиссиях торговцев. Поэтому принятие указанных законопроектов означало бы, что оплачивать изготовление, транспортировку и обслуживание клиентских карт банк должен из своих средств, а не из массива денег, полученных от предоставления услуг партнерам (в данном случае ритейлерам).

Три указанных выше проекта законов не приняли и, казалось бы, все должно было остаться на старых местах. Но случилось по-другому.

Весной 2021 года ПриватБанк, Ощадбанк и Райффайзен Банк Аваль заявили, что готовы поэтапно снижать межбанковскую комиссию интерчейндж за безналичные расчеты в обмен на отзыв законопроектов №4178, 4178-1, 4179.  Фактически финучреждения настояли на сохранении свободного рыночного ценообразования на комиссии за эквайринг на принципах свободной конкуренции и недопущении ее регулирования государством.

Инициативу банков тогда поддержали международные платежные системы Mastercard и Visa. В мае 2021 года НБУ, Masterсard и Visa подписали Меморандум о содействии конкурентному платежному рынку в Украине, фактически введя постепенное снижение предельного размера комиссии в интерчейндж. Платежные системы-подписанты должны были уменьшить ставки интерчейндж: сначала до уровня не более 1,2%; с июля 2022 года – до уровня не более 1%, а с июля 2023 года – до уровня не более 0,9%. Реализация меморандума должна была побудить банки-эквайры уменьшать тарифы для ритейлеров, что, очевидно, привело бы к уменьшению расходов бизнеса.

В конце концов в ноябре 2021 года Нацбанк подтвердил снижение комиссии интерчейндж компаниями Visa и Mastercard. Так, с 26 ноября прошлого года Visa и Mastercard снизили ставку межбанковских комиссий интерчейндж до 1,2%.

Последствия этого решения не заставили себя ждать. Уже 2 декабря 2021 года украинские банки заявили, что планируют отменить кешбэк в размере 5-10% за покупки, пообещав оставить этот бонус только для премиум-карт.

Кешбэк всегда был крепко привязан к размеру комиссий, установленных платежными системами, которые взимаются при расчете в магазине и поступают тому или иному банку. Массовым продуктом для украинцев кешбэк стал именно из-за высокой комиссии платежных систем. Так что, уменьшая комиссии для ритейлеров, банки будут уменьшать или отменять кешбэк для клиентов.

Кешбэки будут понемногу исчезать Фото: https://www.novared.net

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Strike выпускает криптокарту Visa с кэшбеком и без комиссий

Ситуация с кешбэками во время войны

В последние годы в Украине так сложилось, что банки, чьими карточками часто расплачивались в магазинах, получали большие прибыли, поэтому исправно платили клиентам неплохие кешбэки. Очевидно, что клиенты привыкли к приятным бонусам ежемесячно. Однако комиссию интерчейндж начали снижать, а в феврале началась война.

1 марта этого года, через неделю после начала полномасштабной войны, международные платежные системы Visa и Mastercard отменили интерчейндж для всех транзакций в пределах Украины в физических торговых точках до 31 апреля. Все местные транзакционные комиссии для украинских банков были отменены, а интерчейндж обнулен для поддержки торгово-сервисных предприятий. В течение трех месяцев ставка была нулевая, но когда финансовая система Украины и положение отечественного бизнеса и торговых сетей несколько стабилизировались, комиссия интерчейндж снова появилась на уровне 0,3%.

Кроме того, по инициативе банков на период с 7 марта по 30 апреля государственная платежная система «ПРОСТИР» отменяла комиссию интерчейндж по операциям оплаты товаров и услуг, а банки соответственно просмотрели комиссию для ритейлеров. Директор Департамента платежных систем и инновационного развития Нацбанка Андрей Поддерегин отмечает, что такое решение было направлено на стимулирование безналичных операций в условиях военного положения для безопасности граждан, бизнеса и банков.

По словам Андрея Поддерегина, после отмены комиссии интерчейндж произошли значительные положительные изменения. Дело в том, что Украина является кандидатом на членство в Европейском Союзе и должна равняться на ЕС, где интерчейндж находится на том уровне, что и у нас сейчас.

С 1 мая национальная платежная система «ПРОСТИР» восстановила действие интерчейнджа по операциям оплаты товаров и услуг. С этого времени ставка межбанковской комиссии для таких операций составляет 0,3%, что ниже, чем в довоенные времена. При этом ставка на уровне 0% остается для операций по сбору средств через благотворительные организации и социальные службы и покупки военных облигаций.

Какие кешбэки предлагают украинские банки в сентябре

Часть банков, которые до начала полномасштабной войны платили клиентам кешбэк по операциям со своими карточками, в марте прекратили эту программу. Речь идет о Sportbank, izibank, Банк Форвард, УкрСиббанк, Идея Банк, O.Bank. Вместе с тем некоторые банки платили и продолжают платить клиентам кешбэки, хотя несколько снизили процентную ставку. Банки monobank, ПУМБ, А-Банк, ПриватБанк, Пиреус Банк, Райффайзен Аваль банк, Альфа-Банк, ПУМБ, Таскомбанк частично сохранили программу начисления кешбэков.

Пиреус Банк выплачивает кешбэк по расходам с платежной картой WINcard в размере 2% от суммы покупок.

Еще с июля Альфа-Банк обновил кешбэки для клиентов за семью категориями по программе лояльности Cash’U Club. Владельцы карты Red будут иметь кэшбек от расходов в медицинских центрах, медлаборатории, книжном магазине, аптеках, на АЗС.

Таскомбанк с 1 сентября возобновил начисление кешбэка для карт «Большая пятерка» и Pudra Card. Кроме того, были подключены карты Lime Card, «Социальная», Marsala Card, Obsidian Card.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: В США откроют банк для военных с беспроцентными кредитами, кешбэками и бонусами

Что может ожидать кешбэк-систему в дальнейшем

В Монобанке нам рассказали, что пытаются предлагать для клиентов одни из самых высоких размеров кешбэка по доступным категориям. Сейчас самый большой кешбэк предлагается от партнера – 20%. В банке отметили, что даже во время войны отменять кешбэки не собираются. Кроме того, Монобанк предлагает много разных бонусов, которые могут быть инструментом привлечения клиентов. Речь идет, например, о выгодном кешбэке за приглашение друга. 

CEO Банк Власний рахунок (БВР) Кристина Кармазина рассказывает, что система кешбэков в Банке работает по принципу накопления баллов. Гости Банка получают от покупок кешбэк баллами 2%. За каждую гривну, потраченную на товары в сети Сильпо, гостю насчитывается 2 балла, а при расчетах у партнеров: спортзалы APOLLO NEXT, интернет-магазин зоотоваров E-ZOO – баллов накапливается больше. Ежемесячно баллы конвертируются в денежный бонус (100 баллов – 1 гривна), который можно потратить на покупки в Сильпо или на помощь ВСУ.

Кристина подчеркивает – после того, как весной Visa и Mastercard убрали комиссию интерчейндж, произошли изменения и для Банка Власний рахунок.

«С 16 апреля произошли изменения в системе начисления баллов. Если до этого Банк Власний рахунок начислял баллы абсолютно за все расчеты, то весной мы сохранили лишь двойное количество баллов за покупки в Сильпо. Сейчас, несмотря на отмену платежными системами интерчейнджа, Банк Собственный Счет продолжает предоставлять гостям баллы за расчеты. Так мы хотим поддержать людей и поблагодарить их за то, что они остаются с Банком, ведь продукты в условиях войны – это самое главное», – говорит Кристина Кармазина.

Пока банки могут вообще не возвращаться к практике кешбэков, объяснив клиентам ситуацию – ведь ставка интерчейндж уменьшена, и кешбэки нанесут убытки финучреждениям.

Кстати, возвращать деньги клиентам будет болезненно для банков даже если интерчейндж поднимут до 0,6% или 0,9%, ведь этот показатель все равно невелик по сравнению с довоенными. Поэтому «шоковая» отмена интерчейнджа в марте в определенном смысле была причиной заставить клиентов отвыкать от крупных кешбэков.

Сейчас существует два варианта развития ситуации с интерчейнджем и в соответствии с кешбэками. Первый довольно прозаичный и неутешительный для держателей банковских карт – кешбэков больше вообще не будет из-за низкой ставки интерчейндж.

Второй вариант – кешбэки будут единичными, но как массовое явление и гарантированный клиенту бонус исчезнут. Возможно, их будут предлагать исключительно владельцам кредитных карт или при больших расходах – скажем, от 50 тысяч гривен в месяц.

Кристина Кармазина подчеркивает – снижение интерчейнджа было неизбежным, и обсуждение этого процесса началось еще год назад. Следовательно, банковскому рынку в любом случае придется пересматривать свои подходы и бизнес-модели и учиться работать в новой реальности.

«Не хочется давать прогнозов, но даже если интерчейндж вернут, то уровень этой комиссии все равно будет недостаточным для того количества кешбэков, которое банки предлагали своим клиентам раньше. Вероятно, этих комиссионных доходов будет достаточно для покрытия собственных расходов. Поэтому всем банкам нужно пересмотреть подходы, разрабатывать новые креативные продукты, монетизировать их и придумывать новые способы привлечения клиентов», — резюмирует СЕО Банка Власний рахунок.

Банкам придется внедрять новые методы привлечения клиентов Фото: https://mk.com

Действительно, в любом случае банкам придется искать новейший инструмент привлечения новых пользователей и удержания давних клиентов. Возможно, украинское банковское сообщество пойдет по европейскому пути, переняв опыт стран ЕС. Здесь уже речь идет о трех условных вариантах. Первый – фиксация максимальной суммы кешбэка, которая может быть выплачена клиенту по итогам его расходов за месяц. Второй – перенос кешбэков на кредитные карты за счет только кредитных средств. Третий – поиск дополнительных источников дохода, например, внедрение платных пластиковых карточек, как мы писали выше.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:

ФГВФЛ приступил к выплатам вкладчикам признанного банкротом «Банка Сечь»

Муниципальный банк: власти Киева планируют создать новое финучреждение

Конкуренция за клиентов между Big Tech и банками может повысить конфиденциальность заемщиков