Открытый банкинг в действии: как банки и стартапы внедряют PSD2 - «Банки»

Какие европейские банки и финтех-компании переходят на открытый банкинг, чего ждут от своих проектов, и почему реализация директивы — противоречивая и сложная инициатива Как стартапы и банки переходят на PSD2 Фото: freepik.com Директива PSD2 продвигает идею открытого банкинга. Ее главная цель — упростить доступ к финансовым сервисам и усилить конкуренцию на рынке финуслуг. Простыми словами — сделать так, чтобы управлять счетами в разных банках можно было из одного приложения. А также планировать свой бюджет и выбирать подходящие условия кредитования, не переживая о том, что в процессе могут пострадать “чувствительные” финансовые данные. В сентябре 2019 года наступит конечный срок, к которому финучреждения должны успеть привести свою деятельность в соответствие с директивой. Рассмотрим, какие компаниии все же перешли на новый стандарт. Как внедряют открытый банкинг? Год назад британский HSBC запустил приложение Connected Money, с помощью которого его клиенты смогут просматривать информацию о счетах в 21 банке, включая Santander, Lloyds и Barclays. В приложении HSBC можно просмотреть счета в разных банках За год приложению удалось привлечь 300 тыс клиентов. В целом, реакция потребителей была позитивной. Мы обнаружили, что сама по себе агрегация не столь привлекательна. Клиентам Connected Money больше нравится возможность получать больше информации о своих расходах, и по-настоящему ощутить преимущества финансового коучинга Раман Бхатия, Ответственный за цифровой бизнес HSBC в Великобритании Например, в приложении можно распределить свои расходы по категориям, узнать, сколько денег остается после оплаты счетов, получить финансовый совет. В долгосрочной перспективе HSBC расширит круг партнеров. Также рассматривается возможность использования данных клиентов и искусственного интеллекта для расширения доступа к кредитам. Я думаю, что долгосрочное видение банковского сектора в целом состоит в том, чтобы обеспечить контекстуальный доступ к кредитам, не привязанный к продуктам как таковым. Это реально сделать с помощью открытого банковского обслуживания и AI Раман Бхатия, Ответственный за цифровой бизнес HSBC в Великобритании Провайдер платежных услуг Klarna в марте 2019 объявил о запуске собственной платформы Open Banking. Выбирая оплату с Klarna, клиент может выбрать, с какого счета списывать средства Решение от Klarna позволяет торговцам на этапе чекаута получить доступ к банковскому счету потребителя и инициировать перевод, после того, как клиент введет в соответствующее поле пароль от своей учетной записи. Данная платформа обеспечит доступ к более чем 4300 европейским банкам через API. Основатель и СЕО Klarna считает, что сейчас есть все предпосылки для массового внедрения открытого банкинга. Мы видим, что потребители готовы переключаться, и сделать это сегодня гораздо проще. Это означает, что если какой-либо игрок не предоставит потребителю ценные услуги, он уйдет к конкурентам за секунду. Это беспрецедентная ситуация для банковского рынка и она вызовет большой ажиотаж. Себастьян Семятковски, Соучредитель и генеральный директор Klarna Шведский стартап Tink воплощает стандарты открытого банкинга с 2013 года, задолго до вступления в силу директивы PSD2. Сначала это было финансовое приложение для потребителей, которое объединяло в одном интерфейсе банковские счета из разных финучреждений. Позднее компания переориентировалась на b2b сегмент, позволив банкам и финтех-стартапам интегрировать это решение в свои приложения. Более 1400 разработчиков из сотен банков и финансовых учреждений Европы (в том числе NatWest, BNP Paribas, Nordea) используют платформу API Tink для доступа к финансовым данным. Tink обеспечивает агрегацию счетов разных финучреждений, инициирование платежей, управление личными финансами и сбор данных. Например, последние две функции будут интегрированы в мобильное банковское приложение NatWest. Основываясь на истории транзакций клиентов, банк сможет предложить персонализированные инсайты о расходах. В начале июня 2019 стартап привлек инвестиции PayPal в размере $11,2 млн. Платежный гигант планирует использовать Tink, чтобы новым клиентам было проще подключать банковские счета к своим учетным записям PayPal. Также решение может быть использовано для анализа транзакций при принятии решения о кредитовании заемщика. PSD2 выравнивает игровое поле, демократизируя доступ к финансовым данным потребителей и позволяя новым игрокам выходить на рынок. Однако в краткосрочной перспективе есть много проблем. Поиск нужных кадров, модернизация IT-систем и соблюдение нормативных требований - вот самые серьезные задачи, которые стоят перед открытым банкингом. Даниэль Кьеллен, соучредитель и генеральный директор Tink, платформы открытого банкинга для финучреждений Сложности открытого банкинга Несмотря на то, что новое законодательство обсуждают уже давно, обычные люди не осознают суть предстоящих изменений и в лучшем случае получили письмо от своего банка c непонятной информацией об открытых API. А среди финучреждений далеко не все имплементировали новые стандарты. Исследование показало, что 41% банков ЕС не успели выполнить условия PSD2. Реализация PSD2 подразумевает, что банки будут выполнять ряд нормативных требований. Они должны создать механизмы, позволяющие сторонним поставщикам безопасно, надежно и быстро работать с банковскими услугами и данными с согласия своих клиентов. Это может быть связано с технологическими сложностями. В идеале банки должны были бы полностью пересмотреть свой существующий технологический бэкграунд. И создать прозрачную систему, которая бы соответствовала всем требованиям открытого банкинга. Но это невозможно, ведь нужно продолжать обслуживать клиентов с использованием существующих систем. Поэтому модернизация зачастую происходит параллельно, оставляя в неведении потребителей и сотрудников банка. Также на развитии тренда сказывается зарегулированность отрасли, которая имеет тенденцию к ужесточению. Ведь если директива PSD2 в конечном счете подразумевает открытие данных и новые возможности для интеграции, то требования других ведомств делают финучреждения более закрытыми. Например, новые требования по борьбе с отмыванием денег и деофшоризация вынуждают банки внедрять более жесткие проверки клиентов. И отказывать в открытии счетов компаниям со всего мира. Поэтому банки могут сознательно уделять меньше внимания открытым API, оправдывая это тем, что они рискуют нарушить политики соответствия и защиты от рисков. Также переход к открытому банкингу требует более ответственного подхода к безопасности данных. Ведь открывая API, банки позволяют финтех-стартапам получить доступ к данным своих клиентов. Конечно, это происходит с их согласия и регулируется постановлением ЕС о защите данных — GDPR. Однако этот регламент не менее сложный чем сама директива PSD2. Даже спустя год после вступления в силу, не все компании, на которые распространяется это требование, понимают последствия. Опрос юридической фирмы Paul Hastings крупнейших компаний мира показал, что только 43% из них уже успели создать внутреннюю команду по имплементации норм GDPR. Не говоря уже о том, чтобы действительно привести все бизнес-процессы в соответствие с ним. И наконец, европейские финансовые институты рассматривают Open Banking как самую большую текущую угрозу своей бизнес-модели. 56% опасаются, что в результате открытого банкинга лояльность потребителей к банкам значительно снизится. Ведь у них будет возможность выбирать между банком и финтех-стартапом, который зачастую готов предложить более гибкий и дешевый сервис. Открытый банкинг в Украине Директива PSD2 пока не распространяется на украинский рынок. Однако Нацбанк уже внимательно изучает и анализирует ее. Для полноценного внедрения директивы сначала нужно решить ряд проблем — усовершенствовать платежное законодательство, создать общее видение того, каким должно быть регулирование открытого банкинга. Стандарты PSD2 разрабатываются рабочими группами - финтех-рынком. То есть представители финтеха и Нацбанка должны сесть за стол переговоров и создать стандарты, по которым всем будет удобно работать. НБУ, как регулятор, определит базовые вещи, но, по какому пути пойдут другие участники рынка - остается для нас открытым вопросом Александр Яблунивский директор Департамента платежных систем и инновационного развития НБУ Также актуальна для нашего рынка проблема с техническими специалистами. У банков нет культуры работы с API. Фактически должен быть один департамент, который занимается разработкой и поддержкой. Увы, в банках сегодня работает очень мало людей, которые имеют технический бекграунд. Поэтому они не понимают, как имплементировать те или иные технологии. Отсюда такая большая пропасть в развитии инноваций во многих банках Украины. Максим Бондарь специалист компании Middleware Тем не менее, на рынке уже есть инициативы, связанные с открытым банкингом. Например, в июне украинский мобильный monobank открыл API для сторонних разработчиков. Представьте себе, что есть какой-то сервис, который делает продвинутую аналитику по вашим карточным транзакциям. У этого сервиса теперь есть возможность спросить у вас разрешение на доступ к вашей выписке Дмитрий Дубилет monobank Несмотря на сложности во внедрении открытого банкинга, 77% финансовых компаний считают его одним из самых радикальных изменений в современном мире финансовых услуг.