О вызовах войны, достижениях и новых уникальных банковских продуктах. Интервью с Сергеем Магдичем, заместителем Председателя правления по корпоративному бизнесу ПУМБ - «Интервью»

— Какие подходы и меры позволили банку обеспечить постоянную работу электронных платежей, процессингового центра в феврале-2022 и в течение всего прошлого года?

– Когда 24 февраля началось полномасштабное вторжение, это, безусловно, был стресс и для страны, и для банковской системы. Потребовался самоконтроль, чтобы отбросив эмоции, продолжить работать. Важно было не останавливаться ни на день, ни на час в проведении расчетов, поэтому ПУМБ работал ежедневно с первого дня войны.

Банк столкнулся с необходимостью защитить данные и огромный массив нашей информации. На самом деле банк – это в большинстве своем IT-процессы, поэтому все данные клиентов и «рабочая» информация хранятся на серверах. Прежде всего мы создали новые серверы и усилили функции информационной и физической безопасности и контроля. После начала полномасштабного вторжения ПУМБ увеличил инвестиции в создание дополнительных центров обработки данных – ЦОДов – в разных регионах Украины. ЦОДы – это большие серверы, обрабатывающие хранящуюся на них информацию. Сегодня есть три ЦОДа – резервный, кроме Киева, находится во Львове. Кроме того, мы приняли стратегическое решение по миграции информации и процессов в облачный ЦОД. Пока этот процесс еще продолжается, ведь это решение требует от банка много ресурсов: и кадровых, и финансовых.

— Были ли какие-то форс-мажорные случаи, неудачи, потери?

— Да, у нас были срывы в отделениях регионов, которые остались на оккупированных в то время территориях. Мы вынужденно остановили работу отделений в Харькове, Мариуполе и Херсоне. Однако если посмотреть на бесперебойность процессов на уровне всего банка – а подавляющая часть платежей управляется через дистанционные платформы и сервисы – система платежей ПУМБ ни разу не дала сбой. Те сервисы, которые работают непрерывно, все время работали именно в таком режиме – 24/7.

В феврале 2022-го бизнесы многих клиентов, находившийся в зоне боевых действий и частично в оккупации, остановились. Мы увидели уменьшение количества транзакций и платежей. Правда, уже через месяц-полтора бизнес начал стремительно восстанавливаться – росло количество платежей и их ежедневный объем, проходящий через систему по бизнес-линиям ПУМБ. Сегодня уже можно сказать, что мы возобновились в контексте количества и объемов платежей со стороны корпоративного бизнеса и частично розничного.

Кстати, если говорить о корпоративном бизнесе, то в прошлом году, несмотря на потери количества активных клиентов – а в феврале-марте снизили активность и прекратили свою деятельность тысячи из них – мы пересекли рубеж в 100 тысяч открытых счетов. К тому же, по результатам прошлого года ПУМБ зафиксировал не только стабилизацию активности клиентов, но и ее восстановление во II полугодии 2022 года.

Начало войны было огромной нагрузкой, однако наша мощная команда в тот сложный момент объединилась не только для банка, но и для страны, и удержала банк как организацию. Мне очень приятно, что все оставшиеся с нами клиенты могут по достоинству оценить наши усилия.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Кредитная поддержка бизнеса и граждан во время войны: Как украинские банки и микрофинансовые учреждения проводят 2022 год

— Как изменилось поведение, предпочтения и запросы клиентов банка после начала полномасштабной войны?

– Абсолютным трендом стал повышение спроса на все дистанционные сервисы. На самом деле, такая стремительная популяризация началась гораздо раньше 24 февраля 2022 года – еще во время коронавирусного карантина. Тогда абсолютно вся банковская система, и мы не исключение, увеличила уровень инвестиций в диджитал-платформы на уровне как корпоративного, так и розничного бизнеса.

А как только началось полномасштабное вторжение, этот спрос снова подскочил вверх, ведь дистанционные сервисы позволяют клиенту, находясь в любой точке Украины или за рубежом, управлять своим текущим счетом. ПУМБ в очередной раз убедился в важности инвестиций в диджитал-платформы как корпоративного, так и розничного бизнеса, еще больше приоритизовав их именно в это направление. Собственно, это и есть один из важнейших проектов стратегии развития ПУМБ на 2023 год.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Расширяют услуги для клиентов и ждут open banking: Как украинские банки внедряют новейшие технологии во время войны

— Какие направления работы приоритетны для банка сейчас и будут такими в течение 2023 года – на что ПУМБ будет делать акцент в этом году, опираясь на нынешние показатели и достижения?

— В конце прошлого года мы присоединились к стратегическому проекту, введенному Национальным банком Украины – POWER BANKING. Это мощная сеть системно важных банков, которые оборудовали свои отделения генераторами, располагают резервными каналами связи, усиленной инкассацией наличных денег и дополнительным персоналом и могут полноценно предоставлять финансовые услуги клиентам других банков даже в условиях полного блэкаута.

ПУМБ, как один из ключевых банков страны и как банк с крупнейшим частным капиталом, принял участие в этом проекте, присоединив к нему 88 отделений. Кстати, из всей сети ПУМБ 155 наших отделений снабжены генераторами и двумя каналами связи – это позволяет бесперебойно предоставлять услуги, потому что сейчас это очень важная задача.

Мы будем дальше развивать финансирование предпринимателей, которое внедрили в прошлом году. Это по-настоящему диджитальное решение – клиент может в режиме онлайн отправить заявку на предоставление кредита в размере до 500 тысяч грн и мгновенно получить согласование.

В повестке дня дальнейшее развитие разнообразных платежных решений альтернатив классическому эквайрингу. Совсем скоро запустим новый продукт, предусматривающий расчеты с помощью мобильного телефона и NFC-технологии Tap to phone. Мы и дальше продолжим инвестировать время, усилия и средства в развитие альтернативных платежных сервисов, которые будут удобными, легкими и недорогими, чтобы клиенты могли бесперебойно производить расчеты в любой точке Украины, несмотря на то, где находится их бизнес.

Платежи, хоть и немаловажная часть, но не единственная. Мы понимаем, что необходимо также предоставить клиентам возможность дистанционного использования как можно большего количества продуктов и сервисов. Учитывая это, банк успел многое сделать в 2022 году. К примеру, мы запустили ряд сервисов, позволяющих непосредственно на платформе ПУМБ Digital Business (корпоративный интернет-банкинг) удаленно воспользоваться рядом полезных услуг. И это далеко не только платежи и пересмотр баланса счета.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Открытый банкинг в Украине: новшества и вызовы для финансовой системы Интервью с Александром Карповым, директором Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕMA

— Расскажите, пожалуйста, подробнее о платформе Digital Business от ПУМБ. Какие преимущества она предоставляет ФЛП?

— Это платформа, позволяющая легко, удобно и главное – удаленно – проводить транзакции, управлять своими счетами, пересматривать баланс и историю расчетов, проводить платежи, получать консультации, отправлять налоговую отчетность. В прошлом году ФЛП получили возможность даже оформить кредит «всеБИЗНЕС» через эту платформу. В этом году также вводим возможность дистанционно размещать депозиты и пользоваться разными программами размещения свободных средств, предусматривающими дополнительный финансовый доход от процентной ставки.

Сергей Магдыч

Предприниматели могут за пять минут открыть счет, несмотря на то, в какой части Украины или мира они находятся. Клиенту не нужно приходить в отделение и подписывать бумаги, потому что через интернет-банкинг или мобильное приложение он проходит идентификацию с платформой «Дия» и открывает счет почти мгновенно! Платформа работает 24/7, поэтому в реалиях военного положения ее важность сложно переоценить.

Кроме того, у ПУМБ есть сертифицированный центр создания квалифицированных электронных подписей – находящихся в облаке КЭПов. Банк уже провел соответствующие консультации и получил аккредитацию Государственной налоговой службы Украины. Поэтому наши клиенты недавно могут подписывать нашим КЭП документы на других государственных платформах.

В общем, наша большая цель – перевести все услуги, кроме кассовых операций, на эту платформу. Даже карточные продукты мы планируем перевести в виртуальные.

— Какими банковскими финансовыми продуктами и сервисами в отношении платежей, реструктуризации кредитов, кредитных каникул ПУМБ помогал своим клиентам: физическим лицам, ФЛП, малому и среднему бизнесу?

— Как только началась война, мы приняли целый ряд важных решений в поддержку наших клиентов. Прежде всего, были введены кредитные каникулы для корпоративных клиентов сроком на несколько месяцев. Это были каникулы не только по телу кредита, но и по процентам. Тогда еще никто не понимал масштабов войны, поэтому мы поставили платежи перед банком не во главу угла, дав бизнес-клиентам возможность уплатить налоги и зарплату своим сотрудникам и провести критические платежи.

Затем мы адаптировали эти каникулы, оставив проценты, но индивидуально с каждым клиентом проговаривали, что делать – перенесем или реструктурируем тело кредита. Все зависит от конкретной отрасли бизнеса, его локации и бизнес-модели. К тому же были клиенты, оставшиеся на оккупированных территориях и в регионах, близких к линии фронта, и потерявшие бизнес. Для каждого мы выбирали индивидуальные решения, чтобы прописать наиболее оптимальный вариант для погашения кредита.

Что касается платежных сервисов, то на полгода мы отменили фиксированную комиссию за эквайринг, существенно снизили уровень комиссии, взимаемой с ежедневного и ежемесячного оборота клиентов. С клиентов, приостановивших или потерявших бизнес, мы не брали ни копейки по расчетам, даже если они проводили транзакции.

Что касается бизнеса физических лиц, здесь мы также ввели каникулы, которые действовали до сентября 2022 года. Мы поддерживаем украинцев, принимая решения, адаптированные к каждому клиенту.

— Известно, что ПУМБ принимает участие в программе «Доступные кредиты 5-7-9%» по кредитованию украинского бизнеса. Расскажите, пожалуйста, как эта программа была внедрена в реалиях полномасштабной войны? Какие она показывает успехи в 2022 году?

– ПУМБ присоединился к этой программе еще задолго до 2022 года. Наш банк был и является одним из лидеров программы, входя в пятерку самых активных участников. «Доступные кредиты 5-7-9%» пользовались огромным спросом в прошлом году, ведь были адаптированы под нужды бизнеса в военных условиях. Если на заре внедрения программы программа стремилась финансировать новые бизнесы, создавать новые рабочие места и поддерживать развивающиеся предприятия, то сегодня цели программы расширились. Теперь ее цель – сохранение бизнеса, рабочих мест, поддержка бизнеса, который испытывает трудности с обслуживанием долга.

Программа «Доступные кредиты 5-7-9%» — это крепкое плечо от правительства и Государственного фонда для поддержки предпринимателей, и она не ограничивается лишь малым и средним бизнесом. Сейчас участниками программы могут стать (и уже стали) компании разных сегментов, в том числе и крупный бизнес. Сегодня это, пожалуй, самая большая и успешная программа поддержки бизнеса, действующая в Украине.

За 2022 год ПУМБ выдал около 8 миллиардов гривен по программе «5-7-9%» по всем сегментам бизнеса, который развиваем: малый, средний и крупный. Программа поддержала клиентов через рефинансирование старых лимитов, которые были по более высоким процентным ставкам, в ставку, которая более адаптирована в рамках программы и является нерыночной.

Кстати, еще одна государственная инициатива, активным участником которой стал ПУМБ, это программа предоставления государственных гарантий Министерства финансов в поддержку бизнеса. Она предполагает структурирование кредитных лимитов так, что часть риска по финансированию заемщика берет на себя государство в лице Минфина. Здесь ПУМБ, кстати, также входит в пятерку лидеров после четырех государственных банков. Мы успешно использовали 2,5 миллиарда гривен государственных гарантий по лимиту, который нам был предоставлен.

Эта программа позволяет поддержать бизнес, находящийся в сложной ситуации в регионах с повышенным риском боевых действий. Благодаря государственным гарантиям мы можем балансировать, принимая на себя только часть рисков и потому не отказываем, а наоборот – поддерживаем бизнес-клиентов, работающих в регионах Украины возле линии фронта.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Вопреки вызовам великой войны: Финтех-стартапы Украины рассказали, как работают и растут в условиях полномасштабного вторжения

— Расскажите о кейсах 2022 года, связанных с электронными платежами, которыми гордится команда банка.

— Пожалуй, самое главное, что, имея дистанционные сервисы, мы удержали клиентов, вынужденных работать с ограничениями из-за оккупации и боевых действий. Учитывая, что в прошлом году эти сервисы работали без сбоев и продолжают так же работать сейчас, бизнес может быстро возобновляться.

ПУМБ уделял большое внимание платежным решениям, развивая альтернативный эквайринг, предусматривающий расчеты между нашими корпоративными клиентами и их клиентами за предоставленные продукты или услуги. Мы ввели продукт под названием «SMART ОП!ЛАТА», что дает возможность оплаты через сканирование QR-кода даже при отключении электроэнергии. Это не требует дополнительного оборудования, это быстро и удобно – с помощью мобильного телефона. Кроме того, ПУМБ работает над другими альтернативными платежными продуктами, которые должны быть реализованы в I квартале этого года.

Решение о создании собственного центра сертификации ключей, принятое заранее – задолго до начала полномасштабной войны – позволило нам с минимальными потерями и большим уровнем производительности пройти сложный 2022 год. Более того – не учитывая платформу Digital Business, мы достигли реальных результатов, переведя подавляющую часть кредитных договоров в дистанционный режим и позволив клиентам подписывать их удаленно с помощью КЭПа. Таким образом, мы не подвергали клиентов рискам во время физического подписания в отделениях банка или в офисах нотариусов.

Вообще, считаю, что правильная стратегия банка, утвержденная еще в начале пандемии коронавируса, а также увеличение приоритизации инвестиций в IT и расширение функционала наших диджитал-платформ и стала наиболее результативным нашим кейсом, потому что позволила бесперебойно выдержать трудности февраля 2022-го.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Предпосылки и результаты внедрения open banking в Европе. Интервью с основателем компании Akurateco Андреем Рябчуком

— Сергей Борисович, поделитесь, пожалуйста, историей о социальном проекте «Мы одной крови». Сколько денег уже удалось собрать и сколько людей присоединилось к проекту?

— Мы должны были поддержать наших защитников и защитниц, поэтому пытались сделать свой вклад. Так ПУМБ инициировал социальный проект «Мы одной крови», объединивший тех, в чьих жилах бурлит свобода, ради проливающих кровь за свою страну. Этот проект достаточно масштабен и объединяет многих партнеров – сюда привлечены логистическая компания, украинские производители, иллюстраторы, общественные организации.

Все патриотические вещи и аксессуары созданы украинскими производителями. Половину стоимости каждого заказа ПУМБ перечисляет общественным организациям ДонорUA и Агенты крови. Средства, собранные в рамках этого проекта, идут, прежде всего, на обеспечение потребностей в донорской крови, а также закупку турникетов, бинтов, бандажей и другого оборудования для неотложной помощи. За шесть месяцев удалось собрать 2,5 миллиона гривен.

Мы понимаем, что таким образом спасаем жизнь и делаем свой вклад в великую победу, которую каждый день приближаем.

Как после победы Украина будет усиливать экономику и возобновлять бизнес: Мнение экспертов рынка

Что действительно изменит законопроект о налогообложении платежных систем: Мнение юристов и экспертов финансового рынка

Сильные и несгибаемые: Украинские TechFin-компании и проекты рассказывают о работе во время войны