Лимит банковских карт на человека: какие варианты предлагаются - «Финансы»

Глава Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин в интервью «Российской газете» рассказал о предложениях по ограничению числа банковских карт на человека. Он также затронул вопросы закрытия карт, попадания в базу подозрительных операций и определения «необычности» финансовых транзакций. Предлагаемые ограничения: 10 карт в одном банке Текущие обсуждения касаются лимита в 20 карт во всех банках и 5 карт в одном. Однако, по словам Емелина, эти цифры выбраны произвольно, так как нет точных данных о количестве карт у граждан. Исследование «Финансы Mail» показало, что более 5 карт имеют 17,3% граждан (25 млн человек), а более 10 карт – 6,3% граждан (более 9 млн человек). Емелин подчеркивает, что это наиболее экономически активные люди, и большинство из них не являются «дропами» (лицами, используемыми мошенниками для вывода средств). НСФР предлагает ограничить число карт до 10 именно в одном банке. Это позволит эффективно бороться с дроп-схемами, где мошенники открывают сотни или тысячи карт в одном банке. Такая мера не создаст проблем для большинства добросовестных клиентов, так как банки уже располагают информацией о количестве карт у каждого клиента. Емелин даже предлагает начать с 20 карт в одном банке, чтобы избежать неудобств для клиентов, использующих несколько карт для разных целей (семейные, онлайн-платежи, кредитные, бонусные). Сложности с межбанковским учетом и уже открытыми картами Система межбанковского учета карт гораздо сложнее и дороже в реализации. Для ее создания потребуется единая система учета и онлайн-информирования всех банков о выдаче и закрытии каждой карты. Емелин считает, что такая сложная система не решит существующие проблемы, поскольку схем, где у одного дроппера по 10 карт в 100 банках, не существует. НСФР выступает за «мягкий экспериментальный путь», начиная с внутрибанковского лимита. Если эффект окажется недостаточным, можно будет рассмотреть межбанковский учет. Емелин предлагает установить лимит в 10 карт в одном банке и оценить количество жалоб, прежде чем принимать дальнейшие решения. Важно отметить, что ограничение не коснется уже открытых карт. Если у человека 30 карт, а лимит установлен в 20, ему не нужно будет закрывать их. Проблемы возникнут при открытии новой карты: если лимит превышен, придется сначала закрыть «лишние» карты в других банках. Емелин подчеркивает, что процедура закрытия карт сейчас «долгая и неудобная», и НСФР предлагает Банку России упростить ее до введения ограничений. Попадание в «черный список» и реабилитация Клиенты могут попасть в базу подозрительных операций через несколько каналов. Изначально ее формировали банки, направляя информацию о подозрительных операциях в ФинЦЕРТ Банка России. Затем был принят закон, регламентирующий обмен информацией между Банком России и МВД. Теперь МВД передает данные о лицах, в отношении которых возбуждены уголовные дела по мошенничеству со счетами и картами, а Банк России оперативно информирует МВД о выявленных подозрительных операциях. Попадание в базу возможно, например, при хищении электронного средства платежа или получении доступа к нему мошенниками. Ранее исключиться из базы было крайне сложно, но поправки в законодательство установили 15-дневный срок для рассмотрения жалоб Банком России. Процедура реабилитации остается непростой, так как каждый случай рассматривается индивидуально. Однако, по словам Емелина, наработана определенная практика, и решения об исключении принимаются. Если Банк России считает блокировку правомерной, оспорить это очень сложно. Проблемы информирования и борьба с мошенничеством Клиенты часто жалуются, что банки не объясняют причины блокировки. Это связано с различиями в правовом режиме информирования: по 161-ФЗ (о платежной системе) информирование возможно, а по 115-ФЗ (о противодействии легализации) – запрещено. Если клиенту нечетко объясняют причину блокировки, скорее всего, это связано с 115-ФЗ. Банк России дал детальные разъяснения по информированию клиентов о примененных мерах. Теперь банк должен объяснить клиенту, как действовать для проверки обоснованности включения в базу. Если клиент был включен в базу другим банком, а в его текущем банке подозрений нет, то текущий банк может обратиться в Банк России для исключения клиента. Емелин признает, что недостатки в информировании могут быть у отдельных банков, но в целом ситуация улучшается. Он подчеркивает, что борьба с мошенничеством неизбежно приведет к тому, что «без безвинно пострадавших мы точно не обойдемся». «Необычность» операций и автоматизированный подход Емелин отрицает, что банки блокируют операции без понимания причин. Автоматизированные банковские системы выявляют определенные признаки, которые заложены в программы. Существуют оценочные категории, такие как «обычность» или «необычность» сделки для клиента. Например, если клиент обычно совершает операции на интернет-платформах в одном банке, а в другом – только ипотечные платежи, то совершение интернет-операций в «ипотечном» банке будет считаться необычным и привлечет повышенное внимание. Эти признаки формализованы, но их применение требует комплексной оценки риска каждым банком. Разные банки могут иметь разный объем информации, что может приводить к несовпадающим выводам по одному клиенту. НСФР предлагает ввести методику включения в черный список на разные сроки, по истечении которых человек будет автоматически исключаться. Эта инициатива призвана упростить реабилитацию и снизить нагрузку на ручное рассмотрение каждого случая. Емелин надеется, что после принятия второго законопроекта об антифроде Банк России поддержит эту инициативу, чтобы «добросовестным гражданам жить стало проще, а мошенникам и дропперам – еще сложнее». Подготовлено по материалам: Российская газета