Как инвестировать в страхование жизни — Инна Белянская, СК МетЛайф в Украине - «Интервью»

Накопительное страхование жизни: что нужно знать об услуге?

Как инвестировать в страхование жизни — Инна Белянская, СК МетЛайф в Украине

Редакция продолжает спецпроект о том, как инвестировать средства в Украине. Куда вложить капитал (в депозиты, драгметаллы, недвижимость, бизнес, криптовалюты, акции), на какой срок размещать средства, и о каких рисках следует помнить — объяснят эксперты из разных отраслей.

В этом интервью член правления СК МетЛайф в Украине Инна Белянская рассказала, что следует знать о накопительном страховании жизни.

Какие компании в Украине предоставляют услуги накопительного страхования жизни?

Формально в Украине работает 31 life-страховщик – именно такое число компаний имеют лицензию Национальной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг. По факту же на рынке активно работает не более 10 игроков, а на ТОП-5 страховых компаний приходится порядка 75% всех собранных премий по накопительному страхованию жизни. По числу клиентов и сборам премий лидером в последние 10 лет является МетЛайф, в число сильных страховщиков входят Граве Украина Страхование жизни, УНИКА Жизнь, ТАС life, PZU Украина Страхование жизни, Княжа Лайф Vienna Insurance Group.

Как работает система таких инвестиций?

Когда речь идет о накопительном страховании, правильнее говорить не о системе инвестиций, а о системе страховой защиты. Дело в том, что главный смысл покупки накопительного полиса – это не столько получение высокого инвестиционного дохода, сколько формирование «финансовой подушки» для различных жизненных сценариев. Основной сценарий – это, конечно же, достижение определенного возраста. Но ведь возможен и внезапный уход из жизни, болезни, травмы, потеря трудоспособности – все, что в итоге не дает возможности накапливать и инвестировать деньги согласно своему первоначальному видению. Отличие страхования в том, что оно дает финансовую защиту и для таких случаев. Никакой другой инструмент инвестиций для этого не предназначен.

Вот простой пример, который показывает алгоритм работы накопительного полиса. Клиент МетЛайф, 30-летний киевлянин, ИТ-специалист и отец 2 детей, решил купить для себя страховую защиту. Он выбрал 20-летнюю накопительную программу и с января 2016 года ежеквартально делает страховые взносы.

Порядка 60%-70% его платежей идут на накопление – эта сумма гарантированно будет сохранена и выплачена клиенту по окончанию срока договора. На эту часть, если мы говорим о накоплениях в гривне, начисляется гарантированный инвестиционный доход: его размер в нынешних условиях рынка обычно достигает 4% годовых. Также, согласно закона «О страховании», страховая компания обязана распределять и начислять на полис дополнительный инвестиционный доход, который превышает гарантированную ставку в 4% и обычно сопоставим с депозитной ставкой самых надежных банков страны. В 2016-2017 годах для клиентов МетЛайф он составлял 12-13% годовых.

Еще 30%-40% платежей идут на страхование здоровья, защиту от критических заболеваний – рака, инфаркта, инсульта и еще 29 состояний, угрожающих жизни. В случае с нашим клиентом размер выплаты при таких проблемах составляет 500 000 грн. Также клиент включил в свой полис защиту на случай хирургических операций и несчастных случаев – травм, ожогов и т.п. Страховка здоровья действует на протяжении всех 20 лет. За 2 года с момента заключения договора клиент уже получал выплату – более 36 000 гривен за перелом руки и операцию.

Какой оптимальный срок и сумма страхования?

Универсального решения нет, поскольку «оптимальность» зависит от конкретных финансовых целей, которые ставит перед собой клиент страховой компании, и его возможностей.

Если говорить о самой типичной цели – пенсионных накоплениях – то мы советуем приобретать страховой полис в молодом возрасте до 60-65 лет (до достижения пенсионного возраста). Такой подход дает 3 важных выгоды:

• Меньшее финансовое напряжение. Чем раньше человек начинает копить, тем менее обременительна такая задача для его личного бюджета, тем меньшую долю дохода можно откладывать, и тем больше тратить на текущие нужды. Накапливать на достойную пенсию в 45 лет сложнее, чем в 25 – остается меньше времени «для маневра», приходится откладывать не 5-10%, а все 15-20% заработанного дохода.


• Больший инвестиционный доход. Инвестиционный доход в накопительном страховании жизни формируется по схеме, схожей со сложным банковским процентом – то есть длительный срок накопления играет в пользу клиента, получается заработать больший инвестиционный доход.


• Лучшие цены на защиту здоровья. Выгоднее всего застраховаться до 30-летнего возраста, а вот после 40 лет цена страховой защиты здоровья существенно увеличится. Важно, что при расчете учитывается только возраст заключения контракта, при последующих платежах тариф расти не будет.

На какие пункты обращать особое внимание в договоре накопительного страхования?

В договоре страхования жизни много важных пунктов, и вот на что стоит обратить особое внимание.

Страховые риски. Каждый клиент обязан обращать внимание на то, от каких именно рисков он сможет быть защищен в процессе накопления. Важно знать, что ежегодно в Украине появляются новые опции страхования здоровья, ими можно дополнить свой полис.

Страховая сумма. Каждый пользователь страховой услуги должен понимать, на какую сумму он может рассчитывать при реализации того или иного жизненного сценария.

Внести ясность в этот вопрос крайне необходимо еще на этапе выбора страховой программы.

Выкупная сумма. За 10, 15 или 30 лет пользования страховой программой у клиента могут серьезно измениться жизненные обстоятельства. Не исключена ситуация, когда он решит расторгнуть свой договор накопительного страхования. В таком случае клиент получит выкупную сумму – часть тех средств, которые страховщик резервирует для будущей выплаты. Вероятнее всего, выкупная сумма окажется меньше, чем деньги, которые можно получить по завершению срока страхования. В первые три года она обычно равна нулю. Но какой будет выкупная сумма именно в вашем случае? Каковы условия ее выплаты? На эти вопросы нужно обязательно обратить внимание.

Индексация. Страхование жизни предназначено для финансовой защиты, но чтобы сама эта защита не обесценилась к моменту окончания договора, полис должен быть защищен от инфляции. Для этого используют механизм индексации. Он очень прост: страховая компания оценивает ежегодный уровень роста цен в Украине и предлагает клиенту увеличить страховой платеж в соответствии с этим показателем – например, на 12%. Если же клиент считает такую защиту недостаточной, то может использовать норму персональной индексации – например, увеличить платеж на треть. Важно понимать, как работает механизм индексации именно в вашем случае.

Порядок выплаты. Что будет, когда договор подойдет к концу? А как действовать в случае проблем со здоровьем? Кто и какие документы должен подать для получения выплаты? Как быстро страховая компания обещает перечислить деньги? Эта информация должна быть в договоре страхования или дополнениях к нему, и она заслуживает максимального внимания.

Страховщик. Last, but not least. Пожалуй, ключевой вопрос – кому именно вы решили доверить свое будущее? Что это за компания, каков ее опыт, репутация и финансовые показатели? В договоре страхования вы найдете только имя компании, а вот ответы на вопросы о ней лучше поискать во всех доступных вам информационных источниках.

Какие основные риски при инвестировании в страхование жизни?

При долгосрочном страховании жизни можно выделить 3 основных группы рисков.

1. Риски планирования. При заключении договора страховая компания делает прогноз по будущим выплатам и дополнительному доходу для каждого клиента. Но за 20 или 30 лет действия полиса у многих клиентов меняется финансовый статус, цели и планы. Забыв, какими были финансовые ожидания в момент покупки полиса, можно создать себе новые, и, возможно, разочароваться в итоговом результате. Избежать таких рисков несложно: нужно просто сверять свои текущие финансовые планы с действующим полисом накопительного страхования 1 раз в год. При необходимости можно корректировать договор: например, увеличить размер своих накоплений или сумму выплаты на случай серьезной болезни, учитывая рост цен на медицинские услуги.


2. Риски «слабого погружения». Накопительное страхование жизни – сложная услуга: есть нормы и ограничения закона, есть практика отдельных страховых компаний, есть индивидуальные особенности каждого полиса. 
   Чтобы избежать ошибок при покупке, мы советуем пользоваться услугами квалифицированных финансовых консультантов, не стесняясь задавать вопросы своему страховщику и, конечно же, самостоятельно вникать в нюансы договора
   Инна Белянская
   Член правления СК МетЛайф в Украине
   Цена ошибки в страховании жизни для клиента весьма высока, поэтому здесь можно и нужно задавать «глупые» вопросы, озвучивать свои опасения, сравнивать и консультироваться с несколькими специалистами. Обязательно соберите информацию о компании и ее надежности.


3. Валютные риски. При накопительном страховании стоит помнить о «валютных ловушках»: несмотря на относительную нестабильность национальной украинской валюты, большинство наших граждан получает свой доход в гривне. Желая оформить накопительный полис в привязке к доллару или евро, многие клиенты рискуют попросту не реализовать намеченные планы. Яркий пример на страховом рынке Украины мы наблюдали в 2014-2015 году. Дисциплинированные и платежеспособные страхователи были вынуждены досрочно расторгать свои накопительные валютные договора, так как оказались не в состоянии делать взносы при новом курсе гривны. Именно поэтому МетЛайф не использует практику валютного страхования в Украине.

Насколько прибыльным может быть такой вид инвестирования?

Накопительное страхование жизни не относится к высокодоходным финансовым инструментам. Его основная задача – сохранность сбережений, поэтому страховая компания зарабатывает инвестиционный доход для клиентов, инвестируя их средства в наименее рисковые финансовые активы: депозиты, облигации госзайма и т.п.

Стоит помнить, что эти варианты инвестирования строго регламентированы законодательством Украины. Например, страховые резервы МетЛайф в Украине в 2018 году распределялись таким образом:

• 60% составляли депозиты и текущие счета в банках, принадлежащих к крупным международным финансовым группам с самыми высокими рейтингами надежности, при этом обязательства одного банка не превышали 20% общего размера резервов,


• 40% приходилось на государственные облигации Украины.

В перспективе ближайшего десятилетия стратегия компаний-лидеров накопительного страхования жизни вряд ли изменится: их усилия будут направлены не на получение высокого дохода, а на гарантированное сохранение средств каждого клиента, минимизацию его финансовых рисков и 100% выполнение страховых обязательств.

Какие еще варианты инвестирования в Украине вы бы посоветовали?

К сожалению, в Украине, не так много вариантов безопасного гарантированного в долгосрочном периоде инвестирования средств. Мой основной совет как представителя страхового рынка – инвестируйте, только детально изучив все условия и просчитав возможные риски. И прежде, чем вложить средства в какой-либо финансовый инструмент с высокой доходностью, обеспечьте гарантированную финансовую защиту себе и своим близким.