О мире после пандемии, тотальном cashless, криптовалютах и открытом банкинге — интервью с Юрием Батхиным, Mastercard - «Интервью»

Юрий Батхин, вице-президент по развитию бизнеса Mastercard в Украине и Молдове, дал эксклюзивное интервью

Фото: Mastercard

Компания Mastercard как лидер рынка больше других может рассказать о платежных трендах, будучи инициатором многих из них. Отказались ли украинцы от кошельков с наличными и картами в пользу смартфонов? Каким будет мир платежей после пандемии? Что принесет open banking в Украину? И какие требования ставит платежная система банкам? Об этом и другом в интервью рассказал Юрий Батхин, вице-президент по развитию бизнеса Mastercard в Украине и Молдове.

Согласно официальной статистике Нацбанка, 9 из 10 операций с картами в Украине безналичные, при этом две трети операций в POS-терминалах бесконтактные. Совпадают ли ваши статистические данные с данными регулятора? Какие операции прирастают больше всего и что этому способствует?

Да, наши данные полностью подтверждают cashless-тренд, о котором говорит статистика Национального банка. На протяжении многих лет мы видим стабильную тенденцию роста безналичных операций на рынке, соответственно — уменьшение количества и объемов операций, связанных с выдачей наличных средств. Уже более 90% всех операций по картам Mastercard в Украине безналичные, и почти 80% операций по нашим картам в физическом ритейле бесконтактные. При этом продолжает расти доля операций, которые совершаются с помощью смартфонов и носимых устройств с NFC. Сегодня, по нашей статистике, практически половина (46%) всех бесконтактных операций — это операции, проводимые с помощью таких устройств. Если сравнить первый квартал этого года с соответствующим кварталом предыдущего, количество NFC-платежей по нашим картам в Украине выросло на 65%.

То есть тренд отказа от пластиковых карт в пользу платежей со смартфона актуален для Украины? Какие еще тренды заметны?

Еще до пандемии мы для себя определили стратегию дальнейшего развития диджитал-сервисов, руководствуясь тремя ключевыми принципами: удобство, безопасность и контроль. И спрос пользователя на решения, соответствующие таким принципам, как раз и является сегодня основным трендом.

Украина уже достаточно давно входит в число мировых лидеров по развитию мобильных NFC-платежей, мы также в топ-тройке стран Европы по количеству оплат с помощью носимых устройств. Почти половина всех бесконтактных платежей — это платежи с помощью NFC-решений, с очень хорошими темпами роста. Этому помогают не только решения, которые были запущены в 2017—2018 годах, такие как Apple Pay и Google Pay, но и экспансия новых сервисов, в основном связанных с носимыми устройствами. Оплаты носимыми устройствами по нашим картам в Украине за год выросли в пять раз. Во многом это произошло благодаря запуску в сентябре прошлого года платежей с помощью браслета Mi Band 4 NFC от Xiaomi. Это решение получило очень широкий отклик как среди банков, так и среди клиентов. Каждый месяц мы видим прирост платежей с Mi Pay в стране практически на 25%: ежемесячный темп роста очень весомый. И вот совсем недавно мы вместе со швейцарским брендом часов Swatch запустили на рынок еще одно очень интересное решение— новый сервис бесконтактных оплат SwatchPAY!. Сервис уже доступен для держателей карт Mastercard от трех украинских банков, и мы видим большой интерес к нему со стороны широкого круга партнеров.

Безусловно, не остается в стороне онлайн. Прошлый год дал очень сильный толчок для развития цифровой коммерции, и за последний год количество онлайн-оплат по нашим картам выросло на украинском рынке на 66%.

Эти два направления — бесконтакт в офлайне, в том числе мобильный, и e-commerce — наиболее сильные рыночные тренды.

Еще один важный тренд, который мы сегодня наблюдаем, больше связан с безопасностью и одновременно с использованием мобильных устройств — это биометрическая аутентификация. То, что вошло в нашу жизнь с конца прошлого года, активно развивается, имплементируется банками и в этом году становится все доступнее для клиентов. Практически все банки — лидеры рынка уже предлагают такой сервис, что делает более удобными и безопасными в том числе и онлайн-платежи.

Вы говорите, что пандемия вызвала рост цифровых платежей. Можно ли говорить о том, что Mastercard в числе тех компаний, которые не пострадали, а, скорее, преуспели в 2020 году?

Мы часть платежной экосистемы и переживаем те же этапы, которые проходит рынок в целом. Безусловно, если на протяжении года рынок перенес несколько локдаунов и жестких ограничений, это сказалось на всех. Но если посмотреть на сегодняшние цифры, можно говорить о том, что мы уже вышли из этой сложной ситуации. Так, если сравнить показатели мая этого года с маем 2020-го, увидим, что в ритейле рост количества безналичных оплат по нашим картам составил 17%, в фуд-ритейле — 20%, в сервисах — почти 40%. Почти на 50% вырос в мае объем оплат на заправках. В категории travel and entertainment (сфера развлечений, путешествий, транспортных услуг) мы видим рост на более чем 125% — за счет расчетов в ресторанах и кафе. Этот сегмент, к слову, больше всего пострадал от последствий пандемии и карантинных ограничений не только в Украине, но и в мире. Не будем забывать, что мы сравниваем показатели этого года с довольно низкими цифрами предыдущего, но в целом мы видим стойкий позитивный тренд, и он наблюдается на протяжении уже нескольких месяцев.

Что еще радует? Мы не видели значительного влияния последних карантинных ограничений этой весной на платежное поведение украинцев, как, например, было в январе 2021-го, тогда показатели уменьшались. Сейчас рынок стабилизировался.

Каким будет мир после пандемии, по вашим прогнозам?

Я не буду делать прогнозов на долгую перспективу, потому что все очень динамично меняется. В ближайшее время можно ожидать некоего «гибридного» формата — микса онлайна и офлайна, в том числе в индустрии платежей. Почему гибридного? По аналогии с нашей жизнью в текущих реалиях: мы хотим возвращаться в офлайн, но нам жаль расставаться с тем, что привнес в нашу жизнь онлайн.

Я точно знаю, что мы не будем расставаться с привычками, возникшими за последние полтора года. На своем примере могу сказать, что я уж наверняка не откажусь от заказа продуктов питания из супермаркета онлайн, потому что это удобно. Но иногда я все же езжу в супермаркет, поэтому и говорю о некоей гибридности. Мы будем ходить в рестораны, но и продолжим заказывать готовую еду на дом.

Платежный мир также будет гибридным, но с явным вектором в сторону все большего отказа от наличных. Я хорошо помню, как развитие безналичных технологий и сервисов в Украине позволило банковской системе легче пройти сложный период 2014—2016 годов. И уверен, что это во многом помогло нам всем пережить сложный период и в прошлом году.

Мы наблюдаем тренд в Европе: 42% жителей готовы отказываться от использования наличных, а 17% уже отказались от них за период пандемии, то есть для них наступил практически полный cashless. В Украине мы совсем недавно провели cashless-исследование; у нас есть свежие июньские цифры, согласно которым половина украинцев (49%) готовы полностью отказаться от оплат наличными в будущем, а каждый третий сделал бы это в течение ближайших двух лет.

Мы также видим продолжающийся тренд использования мобильных устройств. За период пандемии 50% украинцев, участвующих в нашем исследовании, начали больше пользоваться мобильными банковскими сервисами. А 60% опрошенных отметили, что они стали гораздо чаще платить в интернете.

То есть тотальный cashless возможен?

В мире уже есть примеры стран, в которых уровень безналичных расчетов достигает 90% и выше. При этом мы убеждены, что у пользователя всегда должно быть право выбора: мы все разные, и нам нужны разные сервисы и способы оплаты. Но что можно сказать наверняка, наблюдается четкий общий тренд ухода в cashless и диджитал. Я вижу это даже по своим родителям, а им уже более 80 лет. Они пользуются картами офлайн, при этом платят и в интернете. Пользователи по всему миру все чаще отказываются от использования наличных и выбирают cashless, ведь это удобно и гигиенично.

К слову, наше недавнее исследование подтверждает, что для украинцев возможность безналичной оплаты уже является важным фактором при выборе торговой точки. Более 40% опрошенных отмечают, что предпочтут магазины, где есть возможность расплатиться безналично, а 8% и вовсе не пойдут в магазин, где опция оплаты картой отсутствует.

Криптовалюты стали одним из трендов прошлого и текущего года. Все говорят об изменениях курса, об Илоне Маске и NFT. Как вы оцениваете перспективы криптовалют? Как Mastercard взаимодействует с ними?

Вы правы, тренд развития криптовалют не менее силен. Безусловно, мы видим потенциал в сотрудничестве и развитии сервисов, базирующихся на взаимодействии с цифровыми валютами, которых сегодня насчитывается более 2,5 тысячи.

При этом у нас есть четкие требования к таким валютам. Во-первых, криптовалюты должны обеспечивать стабильность и безопасность расчетов. Они должны соответствовать законодательным требованиям, и это критически важно, в том числе политике по борьбе с отмыванием денег AML. Большинство цифровых валют сегодня не отвечают всем этим требованиям. Тем не менее мы постепенно развиваем это направление в тех странах, где оно законодательно разрешено, в рамках нашей криптовалютной программы. Ее цель — предоставить клиентам, владеющим счетами в криптовалютах, возможность совершать расчеты в привычной для них инфраструктуре. Так, используя платежную карту с поддержкой криптовалют, клиент сможет покупать что-либо в любой торговой точке, где принимаются карты Mastercard, а дальше мы с помощью наших партнеров обеспечиваем конвертацию цифровой валюты, которой владеет клиент, в фиатную.

Будет ли когда-нибудь цифровая валюта расчетной? Мы не исключаем такого сценария. Во многом это зависит от того, как будет развиваться рынок цифровых валют. При этом в первую очередь мы рассматриваем работу со стейблкойнами, то есть криптовалютами, которые обеспечены реальными активами.

Как насчет CBDC? Многие страны активно работают над собственными цифровыми валютами, особенно Китай. Смогут ли в будущем CBDC заменить национальные валюты?

Действительно, многие центробанки — около 80% — серьезно изучают это направление и рассматривают варианты и возможности использования цифровых валют для решения тех или иных финансовых, экономических и платежных задач. По нашей информации, порядка 40% центробанков уже всерьез занимаются разработкой стратегий и концепций в этом направлении.

В прошлом году мы запустили так называемую «песочницу» для CBDC, которая призвана помочь центральным банкам протестировать те или иные концепции, направления развития, изучить, как цифровая валюта будет работать в реальной жизни и какие задачи сможет решить. Сфера применения может быть достаточно обширной: это и решение проблем финансовой инклюзии — включение в финансовую систему населения, которое на сегодняшний день не охвачено финансовыми сервисами, и улучшение обслуживания B2B-платежей, и другие направления. Мы видим свою миссию как партнера в том, чтобы помочь центробанкам проработать стратегию, смоделировать сценарии применения и оценить потенциал использования цифровых валют, чтобы в результате принять взвешенное решение по стратегии и применению CBDC.

И уже есть первые реальные результаты такого сотрудничества. Буквально недавно Центральный банк Багамских островов запустил первую в мире цифровую государственную валюту Sand Dollar с возможностью выпуска предоплаченной карты. Таким образом Центробанк Багамских островов решает вопрос предоставления доступа к финансовым сервисам жителям отдаленных островов.

Возвращаясь к украинскому рынку, у какой компании сейчас доля на рынке больше — у Mastercard или вашего ближайшего конкурента, компании Visa?

Это несложно проверить по статистике Национального банка. Мы уверенный лидер рынка по всем показателям: по количеству выпущенных карт, которые эмитированы нашими банками-партнерами, по количеству активных карт, по количеству и объему транзакций, совершаемых с помощью карт Mastercard. И что важно, наблюдается устойчивый тренд роста транзакций и количества карт.

А как насчет государственной платежной системы «Простір»? Является ли она для вас конкурентом?

Это участник платежного рынка, и мы конкурируем с ним нашими продуктами, сервисами так же, как и с другими участниками рынка. Но на самом деле, если принять во внимание официальную статистику населения, не охваченного финансовыми сервисами, то очевидно, что в Украине места хватит всем платежным системам. Наш основной конкурент — не другая платежная система, а наличные. И все наши усилия направлены на расширение cashless, на предоставление более широкого спектра финансовых и платежных услуг, чтобы еще активнее развивать безналичные расчеты.

Одной из самых горячих тем в этом году является снижение ставки интерчейндж. На каком этапе сейчас находится обсуждение?

Межбанковская комиссия, она же интерчейндж, — это очень важный элемент функционирования безналичных карточных платежей на любом рынке. Эта ставка должна отвечать текущим потребностям рынка. Высокая ставка может в какой-то момент затормозить развитие безналичных платежей в стране. Слишком низкая ставка точно так же может остановить развитие карточных продуктов, заморозить инвестирование в рынок. А ведь развитие безналичных платежей и цифровых сервисов — это очень высокотехнологичная задача, и она требует значительных инвестиций.

Мы выступаем за рыночное регулирование ставки интерчейндж и за постепенное ее снижение. За последние несколько лет мы со своей стороны несколько раз уменьшали размер таких комиссий и в апреле этого года поддержали инициативу банковского рынка о дальнейшем их снижении. В настоящее время предложение о поэтапном снижении размера комиссии интерчейндж находится на рассмотрении Антимонопольного комитета Украины, и мы надеемся на позитивное решение комитета, что позволит ввести снижение ставки в действие. Мы верим, что предложенный банковским сектором подход — это тот баланс, который позволит рынку дальше гармонично развиваться.

Как вы оцениваете перспективы open banking в Украине?

Для меня перспектива открытого банкинга заключена в той формулировке, которую мы сами часто используем: открытый банкинг — это экосистема, в рамках которой возможен безопасный обмен данными, находящимися на стороне банка, с другими участниками этой экосистемы. Участники могут быть совершенно разными — финтехи, мобильные операторы, необанки, провайдеры платежных услуг. Обмен происходит через программный интерфейс API. Цель этого обмена проста: сделать доступ к финансовым услугам и их использование для потребителя более удобным и безопасным. В этом определении сразу кроется и ответ. Я считаю, что это очень важная и нужная инициатива для дальнейшего развития платежных услуг в Украине.

Принятие соответствующего закона — важный шаг к реализации «дорожной карты», которую два года назад представил Национальный банк. Мы видим первые примеры на рынках, ранее начавших имплементировать принципы открытого банкинга. Если посмотреть на карту мира open banking, мы увидим, что она поделена на две части: есть рынки, где open banking является результатом регуляций, и рынки, где реализованы бизнес-решения участников платежной экосистемы. И тот, и другой сценарии показывают, что могут успешно работать. Например, Великобритания, один из первых европейских рынков, который начал активно внедрять open banking, движется по собственному пути имплементации открытого банкинга и подходам к стандартизации API, это было определено Управлением по защите конкуренции и рынков Великобритании (Competition and Markets Authority, CMA) еще в 2016 году. Сегодня там работает уже более 100 новых сервисов, возникших на базе открытой экосистемы, и жители их активно используют.

Мы постоянно мониторим ситуацию в Украине и в соседних странах и видим очень позитивный отклик среди будущих потребителей с точки зрения того, насколько эти услуги будут понятными для них и насколько высока готовность уже сегодня пользоваться такими услугами. Ожидаем, что, скорее всего, самой популярной услугой будет возможность из одного приложения увидеть балансы всех финансовых счетов, которые есть у пользователя в разных банках. Ведь сегодня большая часть населения, активно вовлеченная в финансовые услуги, не ограничивается одним банком. И первый шаг — это агрегация счетов, возможность из одной точки входа увидеть все свои финансы. За этим будет стоять более удобный для нас с вами как клиентов personal finance management — управление личными финансами и возможность инициирования оплат из единого приложения. Согласитесь, что одна точка управления финансами будет, безусловно, востребованной. Затем в приложении могут возникнуть сервисы, связанные с предоставлением кредитов и займов. Это один из примеров развития новых сервисов на базе экосистемы открытого банкинга.

Мне кажется, сегодня среди финансовых сервисов особенно не хватает wealth management — управления инвестициями. Это та ниша, которая будет очень востребована на рынке; абсолютно новый пласт финансовых услуг, которых сегодня на рынке практически нет.

Какие еще законодательные инициативы нужны Украине для дальнейшей цифровизации? И в каких инициативах вы участвуете?

Давайте продолжим тему открытого банкинга. Принятый закон — это первый шаг. Он определяет концепцию и рамки будущего открытого банкинга. Следующий этап — то, чего пока еще не хватает и над чем индустрия, регулятор и мы будем работать – это подзаконные акты, которые должны определить правила аутентификации, а также правила лицензирования новых игроков, что позволит клиентам совершенно по-другому использовать финансовые сервисы, определит процедуры взаимодействия новых и традиционных игроков финансового сектора и так далее. И мы уже работаем с Национальным банком над этими вопросами.

Другое важное направление — развитие сети приема безналичных оплат. Одна из инициатив, которая может быть очень востребована на украинском рынке, — Cashless Foundation. Она направлена на обеспечение малого и среднего бизнеса POS-терминалами за счет специального межотраслевого фонда. У нас перед глазами пример соседней Польши, где такая инициатива с участием Mastercard возникла в 2017 году, и сегодня мы уже видим реальные ее плоды по очень активному привлечению малого бизнеса к безналичным оплатам. Количество терминалов, принимающих банковские карты, в Польше превысило миллион. Это в три раза больше, чем у нас, при этом Польша соизмерима с Украиной по населению и развитию безналичных услуг. Такой проект может стать очень важным шагом для дальнейшего развития cashless в стране.

Как же увести малый бизнес от кеша в Украине?

Крупный бизнес довольно давно вовлечен в безналичные платежи. Если мы говорим о малом бизнесе, то нужны простые и понятные решения. Пандемия показала, что малому бизнесу очень важно иметь удобные для адаптации решения, которые позволяют переключаться, технологически расширять прием платежей. Поэтому сегодня возникают такие решения, как многофункциональные платежные терминалы, которые позволяют сразу делать несколько операций: это и касса, и реестр товаров и услуг, и платежный терминал, и поддержка операций с фискализацией. При большом желании интеграторы, предоставляющие такие решения, позволяют принимать оплату и в e-commerce. Бизнесу нужно быстрое подключение, понятная тарифная политика, легкий вход в прием платежей. Примерно так, как сегодня реализовано открытие счета для частных лиц в банках.

Вашими основными принципами, как вы отметили, являются удобство, безопасность и контроль. Что все-таки важнее из этих направлений?

Все эти понятия очень взаимосвязаны. То, что наша стратегия базируется именно на этих трех принципах, как раз позволяет нам эффективно развивать платежи. Пользователи привыкли за многие годы, что платежи офлайн — это быстро, удобно и безопасно. Теперь нужно сделать так, чтобы точно так же им было удобно, быстро и безопасно платить в цифровом мире. Именно над этим мы и работаем. Как этого достичь? С помощью разных подходов и инструментов. Наша цель — добиться внедрения таких технологий, такого вовлечения клиентов и партнеров, чтобы нам с вами не нужно было для расчетов в цифровой коммерции доставать карту из кошелька. Для этого мы очень активно работаем с партнерами по развитию таких сервисов, как Credentials on File (безопасное хранение данных карты в аккаунте клиента онлайн-магазина. — Прим. ред.). Здесь мы говорим об удобстве для клиентов, при этом дополнительно обеспечивая технологию токенизации карт онлайн. Мы активно используем новые подходы к аутентификации клиентов во время расчетов. Биометрическая идентификация при совершении е-com платежей очень удобна. Я просто получаю push-уведомление в приложении мобильного банкинга, провожу идентификацию по отпечатку пальца или распознаванию лица и не трачу время на внесение данных или переключение между разными приложениями и платформами. Для меня это быстрый и, что главное, безопасный способ совершения финансовых операций.

Мы идем еще дальше и внедряем инструменты поведенческой биометрии, что позволяет подтверждать личность клиента по его цифровому профилю — уникальному поведению при взаимодействии с устройствами или приложениями. Решение анализирует сотни сигналов, включая характеристики устройства, пассивные биометрические и поведенческие показатели.

Мы помогаем партнерам активно развивать диджитал-инструменты расчетов в цифровой коммерции, те же Apple Pay, Google Pay и многие другие сервисы. Финальная цель — сделать так, чтобы любой цифровой инструмент стал вашим повседневным инструментом расчетов в e-commerce через разные каналы, и при этом гарантировать безопасность платежей.

Но и это еще не все. Наше новое решение для цифрового банкинга — сервис Ethoca, запущенный в этом году, предоставит держателям карт доступ к расширенной информации о своих покупках. Этого ранее было сложно добиться в реальной жизни. Мы стремимся к тому, чтобы в банковских приложениях клиенты видели исчерпывающую информацию о своих финансовых операциях: не только название юридического лица — торговца, но и название самой торговой точки, ее адрес, контактные данные, логотип. И это действительно важно для пользователя. 75% опрошенных украинцев отмечают, что им бывает сложно распознать покупки в истории операций, и это провоцирует у них чувство тревоги.

Наличие правильных данных о торговой точке снимает у пользователя очень много вопросов. С развитием cashless мы совершаем все больше безналичных транзакций и не можем держать в голове информацию обо всех их. Новый сервис Ethoca будет повышать прозрачность финансовых операций, а значит, и доверие клиентов к безналичным расчетам. Первые пилотные проекты по этой инициативе увидят свет, скорее всего, уже в этом году. А со следующего года, мы надеемся, это станет стандартом на рынках стран Европы, в том числе и в Украине.

Вы предлагаете банкам внедрить такое новшество или ставите ультиматум?

Это инициатива с нашей стороны для введения нового отраслевого стандарта, и над этим мы работаем совместно с банками-эмитентами и торговцами. Причем речь не идет об обязательном требовании внедрить именно наше решение: банки могут самостоятельно определить, как и с помощью какого решения обеспечить пользователю прозрачность сведений о транзакции. Главное здесь — предоставить доступ держателю карты к более детальной информации о покупках в мобильном приложении банка, и в этом есть большая необходимость и запрос от пользователя. От внедрения такого стандарта в конечном счете выиграют и банки: они смогут улучшить цифровое взаимодействие с клиентами, уменьшить количество звонков и жалоб от пользователей по оспариванию транзакций и соответственно уменьшить операционные расходы на обработку запросов, снизить загрузку кол-центров и проч.

Где среди муниципальных объектов безналичные платежи прирастают больше всего — в транспорте, парках, на фестивалях?

Исторически транспорт был, есть и, наверное, будет самой важной категорией. Начиная с 2015 года, когда мы запустили бесконтактные платежи в киевском метро, мы видим постоянный прирост оплат. За эти шесть лет было совершено более 150 млн бесконтактных расчетов в метрополитене. По нашей статистике, в метро расплачиваются картами, выпущенными в более чем 75 странах. Это еще раз подтверждает, насколько такие открытые решения правильны и востребованы.

Нас приятно удивила статистика мая по количеству оплат в Киевском ботаническом саду им. Н. Н. Гришко. Проанализировав опыт предыдущего года, мы поставили там второй турникет, и число оплат в пиковые дни достигало нескольких тысяч в день. А всего, по нашей статистике, на турникетах ботсада только в мае было совершено более 55 тысяч оплат.

Другой пример. В Харькове, где сегодня есть возможность оплаты парковки картой, мы также наблюдаем стабильный рост таких операций. Транспорт, парковки, музеи, парки, ботсады и многие другие объекты городской инфраструктуры, масштабные фестивали — в Украине уже реализованы десятки проектов Smart City с интеграцией технологии бесконтактной оплаты. Такие проекты очень востребованы среди украинцев, они меняют платежные привычки.

Расскажите немного о фестивале Leopolis Jazz Fest, который прошел во Львове в конце июня. Был ли он традиционно безналичным?

Безусловно! Он был не просто безналичным, но и бесконтактным. И это уже не просто традиция, это понимание того, что сегодня сложно в Украине найти человека, который не пользовался бы бесконтактной картой или не совершал бы платежи с помощью мобильных устройств. Cashless был традиционно не только на основной сцене фестиваля, но и на других сценах и локациях, в фан-зонах.

Сегодня у нас более 15 ежегодных проектов, связанных с фестивалями. Они показывают, насколько важным элементом является возможность проведения быстрых бесконтактных оплат на массовых мероприятиях.

В завершение нашего разговора, какие тренды будут актуальными в ближайшие годы на рынке платежей?

Точно будут сохранять важность фундаментальные вещи, на которых базируются и еще долго будут базироваться безналичные платежи. Это, в первую очередь, бесконтакт. Честно говоря, пока в платежной индустрии никто не придумал ничего более удобного и безопасного, чем бесконтактные расчеты.

E-commerce будет развиваться настолько активно, что не за горами то время, когда доли онлайн- и офлайн-платежей будут сопоставимы, в том числе и в Украине.

Будущее за технологиями на базе искусственного интеллекта, за платформенными решениями, в том числе голосовой коммерцией. Безусловно, важным будет развитие подписных сервисов. Такие популярные сервисы, как, например, Uber, сегодня тестируют подписную модель. Она позволит пользователям экономить время. Будут развиваться так называемые фиджитал-решения, когда используются цифровые инструменты оплат в физическом мире. Грани между физическим и онлайн-миром все больше стираются. Крупный ритейл также видит, как важно предоставлять клиентам омниканальные платформенные сервисы — они и станут одним из самых актуальных трендов.