Как после победы Украина будет усиливать экономику и восстанавливать бизнес: Мнение экспертов рынка - «Интервью»
Идеальное будущее банковской системы и бизнеса по мнению экспертов
О том, какие изменения будут внедрены в финансовую систему Украины после окончания войны, а также о финансовых продуктах, которые смогут поддержать отечественный бизнес в послевоенное время, редакции рассказали эксперты финансового и FinTech-рынка: Евгений Заиграев – член правления ПриватБанка; Леонид Горев – CEO & Co-Founder украинской сервисной компании Alty, а также Гела Слюсарчук – CMO/CBDO PSP Platon и Александр Кшуташвили – основатель украинской продуктовой компании NeoFin.
Какие новации и изменения ждут малый/средний бизнес и финансовую систему Украины после победы (возможно, новые программы кредитования, инвестирования, программы поддержки бизнеса, молодых специалистов, молодых семей, мотивационные программы для возвращения украинцев из-за границы)?
Евгений Заиграев, член правления ПриватБанка: Так же, как вся Украина и украинцы, финансовая система Украины показала свою устойчивость и несокрушимость даже во время войны. Наша адаптивность и инновационность сформирована благодаря многим испытаниям и кризисам, которые пришлось пройти финансовой системе Украины за последние 12 лет. Мы уверены, что в ближайшее время после победы именно банковская система Украины станет тем институтом, который поспособствует стремительному росту и восстановлению экономики страны.
Евгений Заиграев. Фото: https://latifundist.com/
Государственный ПриватБанк обслуживает более 50% всех бизнес-клиентов Украины, поэтому мы чувствуем огромную ответственность за стабильность бизнеса наших клиентов и поддержку экономики страны, так что уже сейчас работаем над программами финансирования критических для восстановления Украины отраслей: поддержка агросектора, переработка сельскохозяйственной продукции, восстановление производства, массовое кредитование бизнесменов. Также ПриватБанк планирует сделать доступной для всех бизнес-клиентов возможность получить финансирование по грантовым программам от зарубежных фондов и финансовых организаций.
В условиях войны приложение «Терминал» показало свою нужность, в частности, и как альтернативный способ приема платежей в случае отсутствия света. В 2022 году приложением воспользовались более 22 тысяч человек, а годовой оборот превысил 1,2 млрд грн.
Также хорошо зарекомендовал себя сервис «Наличные на кассе». Это не просто банковская фича, а социально значимый сервис по всей стране, дающий доступ к наличным деньгам при отсутствии банкоматов и во время блекаутов. За 2022 год наши клиенты совершили 12,6 млн транзакций и сняли наличные на 18,2 млрд грн.
Еще один сервис «Пополнение на кассе» в будущем позволит клиентам пополнить любую карту украинского банка наличными любого номинала на кассе торговой точки. Это удобно, ведь для пополнения карты не нужно искать терминал самообслуживания или банкомат.
Гела Слюсарчук, CMO/CBDO PSP Platon: После победы мы встретим новую реальность, в которой будет «много работы» и «мало рук», которые эту работу могут выполнить. Главной проблемой для всего украинского бизнеса станет поиск квалифицированных профессионалов и быстрый рост их заработных плат.
Гела Слюсарчук
Александр Кшуташвили, основатель украинской продуктовой компании NeoFin: Страна будет нуждаться в развитии малого и среднего бизнеса. В том числе это потребуется для адаптации военных, которые вернутся с фронта. На мой взгляд, уже сейчас должны готовиться платформы и проекты обучения наших героев ведению бизнеса и получению новых знаний в рамках новых специализаций.
Александр Кшуташвили
Бизнес должен позаботиться о новых рабочих местах и комфортных условиях для сотрудников. Бесспорно, на новый уровень выйдут проекты двойного назначения и милитари-технологии, ведь Украина стала хабом для тестирования и внедрения технологических продуктов, задействованных на фронте. Очень надеюсь, что мы увидим перспективные проекты, связанные с медицинскими технологиями, потому что поддержка и лечение очень нужны гражданам.
К сожалению, наши дети также «стоят на паузе» – вряд ли они сейчас получают качественные знания в условиях войны и стресса, поэтому проекты Edtech тоже должны сконцентрироваться на том, чтобы вырвать молодежь из пропасти телеграмм-каналов с новостями о войне.
Итак, после победы вырастет количество проектов в MEDTECH, Military technology, EDTECH. Это также можно использовать в качестве рекомендации, в каком направлении идти стартапам после войны. Ждут ли нас другие изменения? Думаю, что нет – нам прежде всего, нужно вернуться к довоенному уровню экономики и начать расти.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Что действительно изменит законопроект о налогообложении платежных систем: Мнение юристов и экспертов финансового рынка
Как и кем эти новации должны быть внедрены? Как считаете, в какие сроки это должно происходить?
Евгений Заиграев, член правления ПриватБанка: Лидерами внедрения инноваций на финансовом рынке для восстановления экономики страны, прежде всего, должно быть государство и государственные банки, охватывающие более 70% рынка.
Дальнейшее развитие Государственных программ (таких как «5-7-9»), расширение возможностей финансирования за счет гарантий от зарубежных фондов и партнеров позволит финансирование не только финансово стабильных клиентов, но и клиентов, нуждающихся в возобновлении бизнеса. По нашим ожиданиям старт таких программ возможен за 3-6 месяцев.
Полномасштабная агрессия рф внесла свои коррективы во внедрение инноваций на рынке, но не приостановила его. Конечно, темпы развития упали, но сейчас значительный вклад вносят крупные компании и банки – они остаются драйверами, продолжая запускать и развивать новые продукты и услуги. Гордимся, что ПриватБанк среди них.
Мы уверены, что после завершения войны скорость внедрения инноваций, появление новых игроков с интересными продуктами будут значительно выше, чем до войны. Это однозначно положительно повлияет на рынок и будет способствовать его быстрому обновлению.
Александр Кшуташвили, основатель украинской продуктовой компании NeoFin: Ответ однозначен – внедрять новации будут талантливые украинцы. Мы умеем делать бизнес в самых сложных условиях. Однако следует понимать, что большинству стартапов не нужны именно инвестиции или участие в конференции среди миллиона мировых стартапов. Они нуждаются в поддержке в виде менторов, в финансовых и технологических инструментах.
Это очень классно делают компании-гиганты, такие как Amazon, Google, Microsoft, Mastercard – это реальные программы и реальные бенефиты для бизнеса. К сожалению, сейчас большая часть стартап-экосистемы Украины – это популизм и заявления о возможности подачи заявок и получении финансирования. Сколько у нас сейчас фондов? Сколько успешных инвестиций и запусков новинок? Нам нужна мощная экосистема для талантливой молодежи, менторами и инструментами для которых станут технологические гиганты. Это может произойти очень быстро – в течение месяцев, а не лет, ведь технологии достигли уровня, когда не нужно тратить много времени на создание MVP или первой версии продукта. Главное – дать понять украинскому бизнесу и стартапам, что у них есть опора и надежный партнер или ментор.
Читайте также: Релоцированному бизнесу ЕБРР выплачивает до 30 тыс. евро компенсации: как получить
Какие финансовые и IT—продукты должны внедряться для физических лиц, ФЛП, среднего и крупного бизнеса, которые облегчат их жизнь после победы в период восстановления экономики страны?
Евгений Заиграев, член правления ПриватБанка: Прежде всего, финансовые продукты должны быть доступны – это значит, что критерии оценки риска в послевоенное время будут смягчаться, ключевая ставка НБУ будет снижаться, проценты по кредитам должны становиться для клиентов ниже или покрываться за счет государственных программ. Клиенты будут нуждаться в скорых и простых кредитах на инвестиционные цели, на оборотные средства и коммерческую недвижимость.
Важным фактором для развития бизнеса станут беззалоговые мгновенные онлайн-кредиты и кредиты для предпринимателей. Да, мгновенные кредиты для физических лиц – это не только снижение финансовой нагрузки для держателей карт, но и мощный инструмент повышения продаж для бизнеса любого уровня, представители которого могут выбрать удобный канал продаж: с POS-терминалом, интегрировав опцию на сайт или вообще без затрат на любую интеграцию (кредитные инвойсы). С другой стороны – у каждого гражданина уже сегодня есть возможность купить такую желанную зарядную станцию, генератор или что-то еще и не выкладывать несколько десятков тысяч гривен сразу.
Леонид Горев, CEO & Co-Founder компании Alty: Однозначно потребуются инвестиции на государственном уровне. То есть государство должно обеспечить приход новых крупных инвесторов, вкладывающих средства в развитие местного бизнеса. Кроме того, все виды бизнеса, без исключения, будут нуждаться в налоговом рае. Эту практику давно используют во многих странах: в Дубае, Португалии, Мадейре. Экономика этих стран развивается очень быстро.
Леонид Горев
Гела Слюсарчук, CMO/CBDO PSP Platon: Главным финансовым продуктом для людей и любого бизнеса всегда был кредит. Так было и так будет. Если мы говорим о продуктах для малого и среднего бизнеса, которые могут стать «гейм чейнджером», то это крипто-эквайринг. После легализации криптовалют они станут самым простым способом получения оплаты за товары и услуги из-за границы. Именно это может стать новым драйвером развития IT и Digital marketing секторов Украины.
Александр Кшуташвили, основатель украинской продуктовой компании NeoFin: Однозначно должно внедряться кредитование малого и среднего бизнеса. Банкам нужно сконцентрироваться на этом сегменте и помогать бизнесу развиваться. Сейчас, к сожалению, при отсутствии у нас Open Banking процессы кредитования МПБ занимают достаточно много времени. На примере западных проектов можно получить кредит для бизнеса в несколько кликов, предоставив доступ к своему Stripe-аккаунту, если магазин использует страйп как платежный метод.
Поэтому в перспективе вижу на украинском финтех-рынке Open Banking проекты, которые помогут упростить жизнь МСБ. Финансовые компании в послевоенный период также должны сконцентрироваться на МПБ. Поскольку уже сейчас ясно, что бум доходности финкомпаний на дорогих продуктах истек, а COVID-19 и война в Украине изменили поведение клиентов. Финансовая грамотность растет – люди понимают, что если нет зарплаты, то не нужно брать лишние деньги в кредит.
Кроме того, вижу перспективы для SaaS платформ, предоставляющих инструменты для эффективного управления бизнесом и продающих подписку на свои сервисы. Они также будут производить оплату своих продуктов частями. При этом с точки зрения логистики и учета таких продуктов – внедрение оплаты частями может быть совершенно бесшовным. Платежные провайдеры должны сконцентрироваться на мульти-чекаутах, которые будут предоставлять клиентам возможность не только оплачивать с карты или кошелька, но и использовать различные способы оплаты в кредит. Финансовые инструменты должны прийти в учебные, медицинские учреждения: нужны простые механизмы получения срочной услуги и ее оплаты пост-фактум.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Инклюзивность инвестиционной сферы: влияние FinTech, развитие технологий и образовательные процессы
Можно ли говорить о «банковской системе будущего», которая будет отличаться от довоенной модели?
Евгений Заиграев, член правления ПриватБанка: Конечно, будущее формируется уже сегодня. Наши ожидания таковы: лучшие наработки, упрощения, цифровые решения, массово появляющиеся во время войны технологические инновации, станут привычными и постоянными для клиентов. Банковская система будущего – это цифровые каналы и продукты, это изменение роли банковских отделений, рост роли банка как финансового партнера бизнес-клиента.
В чем нуждаются банки и бизнес от государства, чтобы меры по восстановлению экономики Украины были реализованы эффективно?
Евгений Заиграев, член правления ПриватБанка: Очень важна роль государства в восстановлении макроэкономических показателей – стабилизации курса валют, инфляции, уровня безработицы. Поддержка и развитие государственных программ финансирования на восстановление пострадавшего бизнеса, на создание новых рабочих мест, на строительство новых производственных мощностей, финансирование на восстановление инфраструктуры, гранты на старт нового бизнеса. Безусловно, одним из ключевых факторов, влияющих на восстановление экономики, остается законодательное поле, которое за счет простоты и прозрачности поощряет и позволяет развивать бизнес.
В настоящее время государство должно еще больше чувствовать свою ответственность в этом процессе и быть тем институтом, который всесторонне поддерживает бизнес, с максимальной лояльностью и минимальным уровнем бюрократии. Государство должно помнить, что независимо от размера, бизнес и есть теми кирпичиками, которые обеспечат восстановление экономики.
Леонид Горев, CEO & Co-Founder компании Alty: Чтобы в Украине начало что-то качественно меняться, прежде всего, должно измениться отношение государства к бизнесу. Это должен быть искренний интерес с обеих сторон: бизнес должен стремиться развиваться, а государство стремиться развивать.
Например, в Грузии есть такая практика: когда государство видит потенциал предприятия, оно инвестирует в него с единой просьбой к его владельцу – развивать свой бизнес.
Если в Украине государство начнет проактивно искать и находить перспективных предпринимателей, инвестировать в развитие их бизнесов финансово и консультационно, применять налоговые каникулы – тогда у нас будет сильнейшая экономика в Европе. Мы в этом уверены, ведь украинские предприниматели всегда делают свою работу отлично. Хочется верить, что со стороны государства тоже будет синергия.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: ТОП-6 самых громких провалов 2022 года в сфере бизнеса и технологий — итоги
Какой может быть новая послевоенная модель бизнеса в Украине? Какие черты будут в ней преобладать, чем она будет отличаться от довоенной?
Леонид Горев, CEO & Co-Founder компании Alty: Уже сейчас можно составить общее представление о послевоенной модели бизнеса – она будет максимально проукраинской. То есть, украинские предприниматели все больше будут пользоваться услугами и продуктами отечественного производства.
Мы видим первые шаги даже в области оборонной промышленности. Как оказалось, мы способны производить современные беспилотники, модифицировать существующие средства безопасности – и это только начало. Так же и с бизнесом – многие украинские технологические компании уже сегодня создают продукты по собственным идеям, собственным силам, ресурсам, подрядчикам. Это будет увеличиваться – НЕ замещать украинское, а замещать НА украинское.
Александр Кшуташвили, основатель украинской продуктовой компании NeoFin: Мы должны понимать, что война повлияла на планы большинства компаний, поставив развитие на паузу. Главная задача, которую перед собой ставили компании, – выжить, спасти бизнес и команды. Немногие были в состоянии продолжить развитие бизнеса и запускать запланированные инновации. Прежде всего, я говорю о крупных игроках рынка.
У стартапов все гораздо сложнее – они просто ушли с рынка из-за отсутствия инвестиций или спроса на свои услуги. После войны увидим развитие таких тенденций:
- Бум стартапов для локального рынка, ведь большинство старых игроков при полномасштабном вторжении были вынуждены осваивать новые географические пространства и новые рынки, поэтому вряд ли в ближайшее время эти компании вернут фокус на локальный рынок. Они будут присутствовать, но достаточно места останется и для маневров новых компаний.
- Борьба за клиентов и качество продукта будет важнейшим фактором развития.
- Практически все ресурсы государственных и частных организаций будут обитать в облаках AWS, Azure, Google Cloud Platform и т.д.
- Полностью дистанционная работа.
- Глобализация локальных крупных игроков на новые рынки, начатая во время боевых действий, продолжится и после войны.
- Благодаря Fintech увеличится количество и доступность приобретения товаров сервисов с использованием всех возможных инструментов: кошельки, карты, криптовалюты.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Каким будет 2023 год для бизнеса: налоги, проверки, льготы и отчеты
Как изменится менеджмент финтех-проектов в Украине после войны?
Леонид Горев, CEO & Co-Founder компании Alty: Вероятно, глобально ничего не изменится. Бизнесы как менеджили финтех-проекты, так и продолжат это делать. Но что точно изменится, так это внимание к кризисному менеджменту. Думаем, что именно кризисного менеджмента станет больше, и он будет играть приоритетную роль в построении бизнес-стратегий на будущее.
Что, по вашему мнению, понадобится украинскому бизнесу после победы, в период восстановления страны?
Леонид Горев, CEO & Co-Founder компании Alty: В послевоенный период бизнесы будут остро нуждаться во всесторонней поддержке государства, поскольку именно на долю МСБ выпадет больше всего работы по восстановлению экономики. Это касается предоставления бесплатных кредитов на развитие бизнеса, налоговых льгот, создания безналогового периода. Украинский бизнес должен получить свободу с точки зрения открытия и ведения предпринимательской деятельности в стране, должны появиться новые юридические формы собственности для более прозрачной деятельности.
Также необходимо прекратить преследование и административные наказания условных торговцев в переходах метро. Все будут пытаться выжить, поэтому государство должно позаботиться о помощи таким слоям населения. К примеру, продолжить развивать Дия-центры для предпринимателей, которые обеспечивают знаниями и практическими советами всех, кто начинает/продолжает предпринимательскую деятельность. Восстановление не будет быстрым после всего, что сделала рф, поэтому программа поддержки от государства должна предусматривать не менее пяти лет гарантий для бизнеса в Украине.
Гела Слюсарчук, CMO/CBDO PSP Platon: Для быстрого развития бизнесу всегда нужны «дешевые деньги», то есть кредитование с низкой годовой ставкой до 10%. Необходимо также, чтобы бизнесу не мешали работать – нужно невмешательство государства или хотя бы минимизация такого вмешательства. Проверки, постоянные проблемы с налоговой, перелицензирование, усиление мониторинга бизнеса – все эти вещи будут мешать бизнесу, поэтому их не должно быть в период восстановления. Бизнесу необходимо чувство безопасности – независимый суд должен следить за тем, чтобы отношения между бизнесом и государственными службами находились в рамках закона и справедливости. Налоговая система должна быть упрощена до такого уровня, чтобы малый предприниматель мог легко и быстро уплатить налоги и предоставить налоговую отчетность.
Ущерб от мошенничества стремительно растет: как защититься бизнесу в 2023 году
ТОП-6 самых громких провалов 2022 года в сфере бизнеса и технологий — итоги
SupTech и RegTech в Украине: что это такое и как происходит внедрение технологий Нацбанком