«Наша цель — стать любимым продуктом»: интервью с создательницами цифрового банка NEOBANK для бизнеса - «Интервью»

Основательница Concord Fintech Solutions Елена Соседка и СЕО финтех-компании NEO.PRO Маргарита Побилец — о новом банке «без отделений» для предпринимателей

Основательница Concord Fintech Solutions Елена Соседка

12 апреля состоится запуск бета-версии NEOBANK — украинского мобильного банка для компаний и ФЛП. Новый проект является детищем первой в Украине открытой финтех-экосистемы Concord Fintech Solutions и финтех-компании NEO.PRO. В преддверии запуска редакция пообщалась с основательницей экосистемы Еленой Соседкой и СЕО компании NEO.PRO Маргаритой Побилец.

Вы запускаете необанк для предпринимателей. Почему решили не ограничиваться приложением icON25, расширив его функционалом для бизнеса, а запустить отдельный мобильный банк?

Елена: NEOBANK — это партнерский продукт, который создается в рамках финтех-экосистемы Concord Fintech Solutions в сотрудничестве с компанией NЕО.РRО.

Это не суббренд ConcordBank. Это отдельный проект, под отдельную аудиторию. NEOBANK для бизнеса ориентирован именно на предпринимателей: ФЛП и компании. Его функционал разрабатывается не под обычные «бытовые» нужды. Он создается для выполнения тех задач, которые стоят перед бизнесом.

Почему вы выбрали для проекта название NEOBANK?

Маргарита: На самом деле, все гениальное просто. Когда обсуждалось совместное сотрудничество с ConcordBank, «кодовое» название проекта было «Запуск нового необанка».

Слово «необанк» настолько понравилось и закрепилось в нашем общем лексиконе, что в какой-то момент мы решили его использовать как нейминг для будущего проекта. Оно очень емкое, НЕО — означает новое и открывает новые цифровые горизонты.

СЕО FinTech-компании NEO.PRO Маргарита Побилец

Расскажите о сотрудничестве между финтех-экосистемой Concord Fintech Solutions, NEO.PRO, Banda и Alty. Почему решили подключить именно их к созданию проекта? И Banda, и Alty ранее сотрудничали с monobank – это как-то повлияло на ваш выбор?

Маргарита: Alty разрабатывали для нас концепт дизайна нашего продукта, Banda — делали брендинг и стратегию. Скажу просто — они одни из лучших, и не только в Украине, поэтому мы хотели и стали работать именно с ними. Ребята из Alty продуцируют лучшие идеи из всех возможных, получают международные награды в сфере дизайна. И мы с ними стремимся к одному и тому же — создать любимый продукт для клиентов. Надеюсь, у нас получится.

Елена: Banda — это номер один в креативе и мы очень рады с ними сотрудничать. Их опыт, экспертизы, стратегическое видение всегда дает результат, поддержку, снимает сомнения и структурирует мысли.

Почему решили создать мобильный банк именно для предпринимателей: ФЛП и юридических лиц? Какая миссия этого проекта?

Елена: В Украине банковская digital-инфраструктура для массового розничного сегмента развивается очень быстро. Продукты для физических лиц есть на любой вкус. А вот направление для бизнеса отстает.

Многие бизнесмены или бухгалтеры предприятий до сих пор физически ходят в банк, чтобы решить свои вопросы и тратят на это огромное количество времени. И это в то время, когда все вокруг диджитализируются, переводят свои бизнес-процессы в онлайн, закрывают множество задач со своего смартфона.

Мы понимаем, что в условиях кризиса, предприниматели бы с большим удовольствием инвестировали это время в свой бизнес, а не в походы по банковским отделениям. Именно с этой целью мы и создаем NEOBANK для бизнеса.

Наша миссия — дать бизнесменам и руководителям компаний универсальный и удобный инструмент, который закроет их потребности. Мы хотим сделать NEOBANK для бизнеса пультом управления в руках предпринимателя. Удобным, понятным и быстрым. Способным решать онлайн максимальное количество задач. С нашим приложением МСБ получит максимум внимания и все нужные для ведения деятельности традиционные банковские инструменты.

Основной платформой NEOBANK для бизнеса является мобильная версия или веб? Они будут идентичны по функционалу?

Маргарита: Мы — mobile first product. Но не все функции могут быть в принципе удобны в мобильной версии. Мы ориентируемся на то, чтобы нашему клиенту в первую очередь было удобно. Потому будем следовать за его потребностями, и внимательно слушать и слышать обратную связь. В том числе задавать вопросы, какой функционал стоит оставить исключительно в web-версии, а какой — дублировать и в web- и в мобильном приложении. Если же обратная связь будет такова, что весь функционал необходимо вместить в мобильный экран, то мы приложим максимум усилий, чтобы это реализовать. На момент выхода функционал web-версии и мобильного приложения будут практически идентичны, Но вот к примеру, пользоваться функцией геолокации можно только в мобильном [смеется].

На представителей каких сфер бизнеса ориентирован ваш продукт?

Маргарита: NEOBANK для бизнеса ориентирован на две аудитории — физических лиц-предпринимателей и юрлиц разных организационно-правовых форм — ООО, финкомпании, кооперативы, неприбыльные организации. У них абсолютно разные потребности. Не смотря на то, что малый и средний бизнес приносит более 50% ВВП, очень мало банков могут услышать нужды этой категории клиентов. И своими нормами и правилами усложняют им ведение бизнеса. А мы в своей стратегии предлагаем свой пакет услуг, сервисы по видам деятельности.

Елена: Одна из наших главных фишек — единое окно, в котором будут подтягиваться все ФЛП, с которыми взаимодействует клиент. Эта фича будет интересна, например, большим ресторанным и торговым сетям, а также бухгалтерам, которые ведут несколько ФЛП. С ее помощью все операции можно будет контролировать в одном приложении и в одном окне.

В NEOBANK для бизнеса будут и многие другие функции, которые однозначно заинтересуют предпринимателей из разных сфер. С ними мы будем знакомить пользователей уже ближе к релизу продукта.

У многих украинских банков есть собственные приложения для предпринимателей. Кого считаете конкурентами?

Маргарита: Каждый продукт индивидуален и при разработке нашего ценностного предложения мы старались учесть как базовые нужды нашей целевой аудитории, так и возможность использовать функционал, который не настолько распространен в других цифровых банках. Не хотелось бы рассказывать все и сразу — предлагаю дождаться выхода. Но, это будет только первый релиз, наша MVP-версия и у нас готовится к реализации еще обширный бэклог. Как и многие стартапы, мы будем двигаться итерациями и регулярно пополнять наш функционал. Все релизы мы будем стараться сопровождать описанием и доносить все наши преимущества целевой аудитории. Наша цель — стать любимым продуктом. Именно поэтому тесное сотрудничество с участниками Customer Board видится нам как лучшее решение для дальнейшего улучшения продукта.

Если говорить о конкурентах, то в сфере МСБ работает много банков — это и ПриватБанк, ТАС24, Укргазбанк, Альфабанк, Ощадбанк, ПУМБ, и monobank. Тем не менее, наше ключевое преимущество — что мы готовим mobile first product, приложение, которое дает доступ к бизнес-счетам, и возможность проводить банковские транзакции “с ладони”.

Какой будет ваша бизнес-модель? На чем вы будете зарабатывать?

Маргарита: Если говорить очень упрощенно, то есть три бизнес-модели: первая — транзакционная, основанная на обслуживании клиента, его бизнес-счетов, вторая модель, которая связана с кредитованием бизнеса. А третья — гибридная. Рано или поздно все цифровые банки приходят к третьей модели.

Многие зарубежные цифровые банки запускают для пользователей услуги по подписке, в том числе – для клиентов-предпринимателей. Планируете ли вы использовать подобную бизнес-модель?

Маргарита: Сейчас мы реализуем интеграцию со сторонними сервисами и активно подыскиваем небанковские продукты, которые были бы востребованы нашей целевой аудиторией. Вопрос о предоставлении этих услуг на платной или бесплатной основе обсуждается отдельно с каждым из провайдеров данных сервисов.

Многие необанки (Monzo, Revolut, Starling Bank, Bunq) столкнулись с серьезными испытаниями во время коронакризиса, включая значительное снижение количества загрузок приложений, сокращение персонала, критику качества обслуживания и миллионные убытки. Какой прогноз для цифровых банков вы можете озвучить на текущий год?

Маргарита: В начале кризиса рынок действительно просел. Впервые в отрасли наблюдалось сокращение инвестиций. За первые полгода пандемии в среднем по миру — на 11%, в Европе — на 30%. Тем не менее многие компании, экспериментируя со своими бизнес-моделями, успели переобуться в небе, запустить новые продукты, провести пересмотр своей организационной структуры.

К примеру, раньше такие компании, как Revolut, Wise, строили свою бизнес-модель на транзакционном комиссионном бизнесе, который был сильно привязан к валютно-обменным операциям. Это было особенно удобно заядлым путешественникам. Из-за приостановки международного туризма число транзакций по картам того же Revolut сократилось на 45%. Но уже весной 2020 года банк стал активно искать пути выхода из кризиса, продолжая развивать инвестиционное направление, стал предлагать своим клиентам страховые продукты Qover, предоставил возможность всем клиентам покупать и продавать Bitcoin и Etherium и таким образом диверсифицировать риски. Такие изменения позволили не только выйти и убытков, но и выйти в прибыль. Количество клиентов у них практически удвоилось. Сам Николай Сторонский считает, что компания с июня 2020 стала стоить в 3-4 раза дороже.

Стоимость компании Tinkoff Bank удвоилась на Лондонской фонд бирже. С конца прошлого года Starling Bank вышел в постоянную прибыль. А в последнем раунде привлечения средств он смог привлечь большее финансирование, чем требовалось. Банк рассчитывал привлечь 200 млн фунтов стерлингов, при этом инвестиции превысили 270 млн. В 2021-м Starling Bank планирует активное развитие — расширение своего присутствия в Европе, а также возможные сделки M&A.

Поэтому кризис показал, что все же дистанционный онбординг клиентов — лучшее решение для бизнеса. И, если до недавнего времени диджитализация банковских услуг была просто трендом, то учитывая новые реалии жизни — это становится абсолютной необходимостью.

Вы первыми в Украине запустили Customer Board – совет клиентов NEOBANK для бизнеса. Расскажите, как будет реализована эта инициатива и как именно пользователи смогут влиять на разработку банковского продукта?

Елена: Да, действительно 22 марта мы объявили о запуске беты нашего нового цифрового банка и в этот же день открыли регистрацию на участие всех желающих в Customer Board. На нашей памяти это первый случай в Украине, когда цифровой банк создается вместе с его будущими клиентами. Наша цель – обеспечить клиентский контроль улучшения существующего продукта. Сделать продукт, который на момент релиза будет максимально функциональным и удобным для предпринимателей. А кто лучше знает их потребности, чем они сами? Поэтому идея создать совет первых клиентов NEOBANK очень органично ложится в нашу философию.

Регистрация на участие в Customer Board открыта до 12 апреля. Присоединиться к нашей команде может любой желающий, главное — быть зарегистрированным предпринимателем и подать заявку на сайте.

Затем стартует полноценный бета-тестинг. Члены Customer Board получат доступ к продукту и смогут уже его использовать, а свои впечатления, замечания и рекомендации выносить на обсуждение в закрытой группе на Facebook. Те предложения, которые будут наиболее ценными, мы возьмем в работу и реализуем.

Расскажите о привилегиях для первых клиентов NEOBANK для бизнеса. В частности, что подразумевается под «золотой реферальной программой»?

Маргарита: Все клиенты, которые попадут в состав Customer Board, они будут первопроходцами и получат право лепить продукт под себя. Мы готовы выступить глиной в их руках, меняться и быть гибкими. Соответственно — основные привилегии — это возможность донести информацию о своих нуждах и дать первый фидбек по продукту, который выходит у нас из-под ножа.

Наши «бордисты», так мы их ласково называем, за свои активности будут получать подарки, приглашения на закрытые мероприятиям с лидерами из разных секторов рынка и с компаниями-партнерами нашего проекта — Banda и Alty. А Золотая реферальная программа — это еще одна жемчужинка для наших первопроходцев. К примеру, она предоставит возможность получать повышенное вознаграждение, приглашая присоединиться к NEOBANK для бизнеса другие компании.

На днях вы поделились первой статистикой Customer Board, отметив, что женщин в совете клиентов «катастрофически мало». С чем вы это связываете?

Елена: При подготовке к запуску Customer Board мы делали все, чтобы привлечь максимально широкий круг предпринимателей как по профилю деятельности, так и географически. Но наиболее активными, как вы видим по первой аналитике, оказались киевские айтишники.

Их на данный момент около 60% от общего числа подавших заявки на участие. Это в принципе ожидаемо, поскольку ІТ-сфера сама по себе очень быстрая и активная. Для себя она ищет такие же быстрые инструменты, способные решать их задачи. При этом, даже несмотря на эмансипацию профессии, женщин в IT меньшинство. Согласно статистике за 2020 год, в этой индустрии лишь четверть представителей — женщины.

Но объясняет такой дисбаланс не только этот факт. Например, у женщин-предпринимателей, кроме работы, еще есть семьи и дети. Им банально может не хватать времени на то, чтобы погрузиться в новый продукт и заниматься его тестированием. Как вариант, они отдали предпочтение другим сферам своей жизни. И это вполне нормально.

Но это не отменяет того факта, что мы по прежнему приглашаем в наш совет первых клиентов и женщин, и мужчин. Просто для того, чтобы лучше изучить customer experience со всех сторон, хотелось бы чтобы гендерный баланс был более сопоставимый.

12 апреля состоится релиз бета-версии NEOBANK. Когда планируете полноценный запуск проекта?

Елена: Нам нужно будет время, чтобы проработать предложения от участников Customer Board и реализовать их в нашем банкинге. Поэтому полноценный запуск цифрового банка для компаний и физических лиц-предпринимателей запланирован на лето 2021 года.

Каких качественных и количественных целей хотите добиться после открытого выхода продукта на рынок?

Маргарита: Не хотелось бы озвучивать конкретные цифры и планы до официального запуска. Самая главная наша цель — сделать его удобным, чтобы пользователям было действительно легко управлять своими бизнес-финансами с NEOBANK. Тогда он точно станет любимым продуктом для наших клиентов.