Директива PSD2 в Украине: позиция НБУ и финтех-индустрии - «Банки»

Как открытые API изменят облик украинской платежной индустрии — размышляли представители НБУ и финтех-индустрии в ходе панельной дискуссии XIX Payments & XII Security EMA Conference

Директива PSD2 в Украине: позиция НБУ и финтех-индустрии. Фото: researchworld.com

Мировое законодательство в финансовой сфере диктует новые условия игры, которым надо следовать и Украине. Это касается вступления в силу в Европе платежной директивы PSD2, целью которой является создание более прозрачного и открытого платежного рынка. Поэтому следующим шагом для Украины должно стать изменение действующего законодательства.

Как будет происходить внедрение PSD2 в Украине, когда это произойдет и чего ожидать банкам редакции удалось узнать в ходе конференции XIX Payments & XII Security EMA Conference, организованной Украинской межбанковской Ассоциацией членов платежных систем “ЕМА”.

Внедрение финтех-директивы Евросоюза в Украине

Как известно, с 13 января 2018 года в Европейском Союзе начала действовать вторая платежная директива PSD2. Она предлагает равные условия для представителей финансовой индустрии, включая банки и финтех-компании, легализует Open Banking и предоставляет возможности для развития новых финансовых услуг.

С того момента прошло более года, и, как показали результаты опроса, проведенного шведской банковской платформой Tink, 41% европейских банков все еще не успели подготовиться к внедрению PSD2. Учреждения не сумели вовремя подготовить свои API, которые сторонним поставщикам услуг не удалось протестировать. А недавно ряд европейских финтех-компании и вовсе объединились, чтобы бороться со стандартами PSD2, ведь по их мнению, реализация директивы не учитывает интересы мелких игроков.

Если говорить об украинском платежном рынке, пока директива не влияет на его деятельность. Однако Нацбанк уже внимательно изучает и анализирует ее. В рамках панельной дискуссии представители регулятора, украинских банков и финтех-индустрии обсудили внедрение евродирективы.

Панельная дискуссия на тему «PSD2: особенности внедрения евродирективы в Украине». Фото: psm7.com

Позиция НБУ

Александр Яблунивский, директор Департамента платежных систем и инновационного развития НБУ, рассказал о запланированных действиях регулятора по внедрению стандартов PSD2 в Украине.

По его словам, важно понимать, что вторая платежная директива не только про Open Banking. Этот стандарт предусматривает конкретные регуляторные действия со стороны Нацбанка, которые включают вопросы, связанные с обязательством того или иного банка открыть API, не забывая при этом о защите прав потребителей.

Мое мнение по поводу сущности Open Banking: вопрос не в том, что надо открыть АРІ, и не в том, что мы делаем девайсозависимую систему платежей. Вопрос в том, чтобы регулятор четко установил - именно потребитель должен определять, кто может получать доступ к его данным
Александр Яблунивский
директор Департамента платежных систем и инновационного развития НБУ

Главная проблема регулятора — устаревшее законодательство

Главная проблема регулятора — устаревшее законодательство. Фото: zdc-solutions.com

В настоящий момент главной проблемой регулятора является не внедрение Open Banking, а устаревшее законодательство о платежных системах. Это связанно с немного искусственной централизацией платежных систем.

НБУ пытается обновить это законодательство. Одним из шагов в контексте эволюции платежной системы Украины является соглашение Нацбанка и SWIFT о реализации проекта по развитию украинской платежной инфраструктуры на базе стандарта ISO 20022. Говорится о переходе Системы электронных платежей Нацбанка на современные и актуальные международные стандарты обмена финансовыми сообщениями. По словам Яблунивского, уже к концу текущего года НБУ опубликует ключевые спецификации к ISO 20022, которые сейчас действуют в Европе.

Коммуникация с финтехом — еще одна ключевая цель

Важно наладить взаимодействие с другими участниками финансового рынка Украины. Яблунивский заявил, что НБУ занимается созданием специальной коммуникационной платформы, которая должна объединить мнения представителей украинского финтеха и регулятора. Он отметил, что в ближайшее время будет опубликован анонс о запуске такой площадки.

Стандарты PSD2 разрабатываются рабочими группами - финтех-рынком. То есть представители финтеха и Нацбанка должны сесть за стол переговоров и создать стандарты, по которым всем будет удобно работать. НБУ, как регулятор, определит базовые вещи, но, по какому пути пойдут другие участники рынка - остается для нас открытым вопросом
Александр Яблунивский
директор Департамента платежных систем и инновационного развития НБУ

PSD2 — не панацея для платежной инфраструктуры

Примеры других стран показали, что можно разработать собственные внутренние платежные системы, как польская Blik и шведская Swish.

Банки совместно с другими участниками финансового рынка договорились о создании быстрой платежной системы. Они представили систему внутри страны, которая дешевле, интереснее и может конкурировать с уже существующими платежными сервисами. Это тоже нормально. И для этого какие-либо открытые API не нужны
Александр Яблунивский
директор Департамента платежных систем и инновационного развития НБУ

Открытые двери для финтеха, или как “обезоружить” платежные системы

Открытые двери для финтеха, или Как “обезоружить” платежные системы. Фото: onlinesim.it

Александр Бевз, директор департамента лицензирования НБУ, как и Яблунивский, подчеркивает консервативность законодательства в платежной сфере, что усложняет и замедляет формирование правового поля для развития технологий и конкурентности на рынке.

Инфраструктура платежей в Украине построена вокруг такого большого сегмента, как платежная система. Поэтому все регуляторные процедуры доступа на рынок каких-либо новых участников, связаны с их обязательной причастностью к ПС.

Сегодня мы имеем парадоксальную ситуацию, когда создается компания, которая хочет заниматься платежами. Ведь она должна пройти круги регуляторного ада для того, чтобы сначала получить статус финансового учреждения, потом - лицензию от комиссии по финуслугам, затем прийти в Нацбанк и получить лицензию на денежные переводы, после чего создать платежную систему или стать ее участником. Безусловно все это занимает время и ресурсы
Александр Бевз
директор Департамента лицензирования НБУ

Внедрение PSD2 сможет модернизировать платежные системы и позволит наладить эффективное сотрудничество с другими участниками финансового рынка.

Бевз рассказал, что в результате имплементации Второй платежной директивы удастся снизить роль платежных систем.

Надо признать, из-за того, что работать в сфере платежей можно только в рамках платежной системы, многие небольшие участники вынуждены создавать ненужные конструкции только лишь для того, чтобы получить доступ к рынку
Александр Бевз
директор департамента лицензирования НБУ

Статус “payment institution”, предусмотренный директивой, позволит перейти от доминирования платежных систем к прямым взаимоотношениям между субъектами рынка. Бевз утверждает, что это станет серьезным толчком для развития именно небольших проектов, которые нуждаются в таких возможностях.

Что думают представители банков и финтех-рынка

Константин Лежнин, заместитель председателя правления УкрСиббанка говорит, что Европа по-разному отнеслась к внедрению PSD2. Хорошо отреагировали на имплементацию евродирективы представители фининдустрии стран СНГ, Польши. Ведь этот стандарт стимулирует рост финтех-стартапов. Представители фининдустрии более развитых рынков — Франция, Германия, Бельгия — больше волновались по поводу внедрения второй директивы; страны Восточной Европы — Чехия, а особенно Польша, — настроены достаточно оптимистично.

В то же время Лежнин подчеркнул негативное воздействие директивы на платежные системы. Нововведения могут снизить прибыль банков, и, возможно, даже обесценить их роль.

Реализация PSD2 в Европе очень сильно снижает доходность и роль платежных систем, таких как Visa и Mastercard. Это также актуально для рынка Украины. Ведь у нас с точки зрения структуры дохода банка интерчейндж очень большой, комиссионная прибыль высокая. Поэтому любая демократизация является поводом к снижению доходов по платежным операциям.
Константин Лежнин
заместитель председателя правления УкрСиббанка

Андрей Бегунов, директор департамента информационных технологий ПУМБ, обратил внимание на важность сотрудничества отечественной банковской системы и финтех-рынка с НБУ. По его словам, банки готовы внедрять стандарт PSD2 только с поддержкой квалифицированных специалистов и регулятора.

Здесь говорится не просто о внедрении какой-либо системы, это вообще другой уровень знаний. Нам надо построить новую экосистему - быструю, эффективную, динамическую, которую мы сможем стандартизировать на уровне украинского законодательства. Поэтому очень важно, чтобы представители украинского финтеха принимали активное участие в процессе имплементации PSD2. Однако сейчас нет площадки для дискуссии с регулятором.
Андрей Бегунов
директор департамента информационных технологий ПУМБ

Максим Бондарь, специалист компании Middleware — владельца платформы Corezoid, также считает, что украинские банки теоретически готовы открывать свои API. Однако им надо создать отдельное подразделение, в которое войдут технически подкованные IT-специалисты, чтобы поддерживать работу новой системы.

У банков нет культуры работы с API. Фактически должен быть один департамент, который занимается разработкой и поддержкой. Увы, в банках сегодня работает очень мало людей, которые имеют технический бекграунд. Поэтому они не понимают, как имплементировать те или иные технологии. Отсюда такая большая пропасть в развитии инноваций во многих банках Украины.
Максим Бондарь
специалист компании Middleware

Бондарь подчеркнул, что Украине надо изменять регулирование платежной инфраструктуры, брать пример с мировых лидеров и внедрять инновации, одной из которых является PSD2.