Альтернатива банковскому счету: электронные деньги в Украине - «Банки»
Какие электронные деньги в Украине в 2019 году законны, как украинцы пользуются запрещенными системами Webmoney и Яндекс.Деньги, и какая есть альтернатива PayPal?
Электронные деньги в Украине. Фото: deskgram.net
По итогам 2018 года украинцы стали чаще пользоваться электронными деньгами. Об этом стало известно из статистики Нацбанка, обнародованной в марте этого года. разобрался, почему электронные деньги в Украине становятся популярнее и какие системы пользуются наибольшим спросом.
Электронные деньги — что это?
В 2010 году Нацбанк Украины утвердил «Положение об электронных деньгах в Украине», определив э-деньги как единицу стоимости, которую можно:
- хранить на электронном устройстве
- принимать как средство оплаты
- законно считать финансовым обязательством эмитента.
Владелец может распоряжаться электронными средствами практически так же, как и обычными деньгами на банковском счете: осуществлять переводы, оплачивать товары и услуги. В частности, э-деньги часто используют работающие с фрилансерами площадки. Однако Нацбанком установлены следующие лимиты на использование электронных денег в Украине: переводы с кошелька на кошелек — до 500 гривен/день и 4 тыс гривен/месяц, максимальная сумма на счету — 14 тыс грн. За год с такого кошелька можно потратить не более 62 тыс грн.
Примечание. Согласно комментарию ГлобалМани, у системы нет ограничений по переводу с кошелька на кошелек в 500 грн/день. Сумма переводов ограничена общим лимитом в 14 тыс грн и если на кошельке получателя «есть место» в пределах этого лимита, то перевод осуществить возможно.
Какие банки поддерживают электронные деньги в Украине
Какие банки поддерживают операции с э-деньгами. Фото: emprendiendohistorias.com
Согласно закону, выпуском электронных денег в Украине могут заниматься исключительно банки — их перечень указан на сайте НБУ. Также там сообщается, что правила использования э-средств и непосредственно сам их выпуск финучреждения обязаны согласовывать с Нацбанком.
Список банков, имеющих право выпускать электронные деньги в Украине
Название финучреждения | Название э-денег / платежной системы для проведения операций |
| Альфа-Банк | Forpost, Alfa-Money, Mastercard, Visa, Простир |
| Ощадбанк | Mastercard, Visa |
| Pinbank | Mastercard, Visa |
| Банк Восток | Mastercard, Visa |
| Таскомбанк | Максі, Mastercard, Visa |
| ПУМБ | Mastercard, Visa |
| ПриватБанк | Mastercard, Visa |
| Кристалбанк | Mastercard |
| Банк Південний | Visa |
| Банк Глобус | ГлобалМани |
| Industrialbank | Mastercard, Visa |
| Юнекс Банк | Простир |
| Альпари Банк | Простир |
| Укргазбанк | Электрум, Простир |
| Банк Сич | XPAY, Mastercard |
| Правэкс Банк | Простир |
| Кредобанк | Mastercard |
| Universal Bank | Mastercard |
| Мегабанк | Mastercard, Visa |
| IBOX Bank | Mastercard |
| Конкорд Банк | Visa |
| Идея Банк | Mastercard, Visa |
| Банк Альянс | Простир |
Какие электронные деньги
и какие электронные кошельки разрешены в Украине
По официальным данным НБУ, электронные деньги в Украине предлагают несколько систем, например, Forpost, Alfa-Money, Электрум, ГлобалМани и XPAY.
Forpost. Платежная система для денежных переводов, запущенная компанией Пост Финанс. Услуга доступна для клиентов почтового оператора Новая Почта. Эмитентом э-денег для платежной системы Forpost стал Альфа-Банк.
Alfa-Money. Электронные деньги Альфа-Банка. Доступ к деньгам и э-кошельку доступен для клиентов финучреждения через мобильное приложение и интернет-банкинг на сайте Альфа-Банк.
ГлобалМани. Электронные деньги, эмитентом которых является банк Глобус. Согласно информации на официальном сайте, э-кошелек ГлобалМани можно пополнить в любом украинском банке, а с помощью э-денег можно:
- пополнять мобильный и э-кошелек
- переводить деньги с карты на карту
- оплачивать интернет, телевидение
- пополнять банковские карты и игры
Электрум. Эмитентом данных э-денег является Укргазбанк. На текущий момент доступны следующие виды операции с Электрум:
- пополнение электронного кошелька наличными или с использованием платежной карты
- оплата товаров и услуг — мобильный счет, коммунальные услуги, телевидение и интернет, IP-телефония,
- благотворительность, банковские услуги, игры, социальные сети, такси в режиме онлайн
- перевод электронных денег между кошельками пользователей
- обмен электронных денег Электрум на наличные или безналичные средства.
XPAY. Система электронных денег с доступом к э-кошельку, в который можно добавить деньги, документы, кредитные, бонусные и дисконтные карты. В июне 2018 года Нацбанк Украины зарегистрировал XPAY в качестве оператора услуг платежной инфраструктуры. После этого новостей от платежной системы не поступало.
Примечание. XPAY сообщили о том, что компания готовит к запуску «основной продукт для масс-маркета» и что на данный момент система работает в В2В сегменте.
Также электронные деньги в Украине доступны для клиентов компании Киевстар. Фото: forbes.uol.com.br
Также Нацбанк позволяет создавать э-деньги на основе собственной платежной системы Простир. Таким образом, свои цифровые деньги под названием Смарт-деньги выпускает компания Киевстар. Их эмитентом является Альфа-Банк.
Услуга Смарт-деньги доступна только абонентам предоплаченной связи Киевстар и с ее помощью можно:
- переводить деньги на банковскую карту
- пополнять мобильный счет
- покупать лотерейные, транспортные билеты и билеты на концерты
- пополнять игры и соцсети
- оплачивать услуги и покупки в онлайн-магазинах
- погашать или брать кредит
- оплачивать интернет, коммунальные услуги и международную связь
- жертвовать деньги на благотворительность
- оплачивать услуги страхования, дистрибьюторов (Oriflame, Фаберлик, Avon и т.д.) и такси.
Всего с помощью Смарт-денег можно оплачивать онлайн более 3 тыс услуг и сервисов.
Весной текущего года на рынок электронных денег Украины вышел новый игрок — LeoWallet. На данный момент через кошелек выпущено более 500 тыс грн. Клиенты используют их для денежных переводов внутри кошелька (без комиссии), пополнения мобильного и сервисы коммуналки. Выпуск электронных денег происходит через Укргазбанк.
Также в конце февраля в НБУ заявили о завершении расширенного пилотного проекта по запуску е-гривни. Центробанк сообщил, что цифровая гривня будет функционировать на базе технологии блокчейн, однако не будет иметь ничего общего с криптовалютой.
Электронные деньги в Украине:
мнение экспертов, статистика и перспективы
Электронные деньги в Украине в 2019 Фото: pymnts.com
Альфа-Банк провел первую эмиссию электронных денег в 2013 году, ограничившись на тот момент обслуживанием коалиционной системы лояльности МАXI. Спустя четыре года финучреждение вновь вернулось на рынок цифровых денег, успешно запустив несколько проектов. Далее — комментарий вице-президента, директора по транзакционному бизнесу Альфа-Банка Украина Владиславы Гузенко.
Мир платежных технологий изменяется стремительно, и в 2017 году мы стали использовать электронные деньги как инструмент быстрого и удобного расчета за товары и услуги. На этот раз Альфа-Банк Украина стал партнером и эмитентом электронных денег для крупнейшей логистической компании, обеспечивая расчеты между ее клиентами.
Кроме этого, в партнерстве с мобильным оператором мы реализуем возможность использования предоплаты за услуги мобильной связи в качестве источника для удобной оплаты услуг и совершения переводов
Владислава Гузенко
Альфа-Банк
По словам Гузенко, все эти проекты стали возможными благодаря основным характеристикам цифровых денег — «простота, скорость и легкость в использовании». Согласно данным Альфа-Банка, по итогам 2018 года объем эмиссии составил 1,3 млрд грн.
Начиная с апреля 2017 года, Ощадбанк выпускает prepaid-карты Visa и Маsterсard и электронные деньги, доступ к которым обеспечивают такие карты. Prepaid-карта - это предоплаченная мгновенная карта, для получения которой нет необходимости открывать счет, подписывать документы, проходить идентификацию. Карту можно приобрести как в отделении, так и у партнеров банка. Все prepaid-карты выпускаются неактивными и с нулевым остатком. После активации и пополнения таких карт их держателями-физическими лицами происходит непосредственный выпуск электронных денег
Антон Тютюн
Ощадбанк
Как сообщил заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн, финучреждение занимается выпуском электронных денег уже второй год. Также эксперт рассказал, как начать пользоваться э-деньгами с помощью предоплаченных карт.
Начиная с апреля 2017 года, Ощадбанк выпускает prepaid-карты Visa и Маsterсard и электронные деньги, доступ к которым обеспечивают такие карты. Prepaid-карта - это предоплаченная мгновенная карта, для получения которой нет необходимости открывать счет, подписывать документы, проходить идентификацию. Карту можно приобрести как в отделении, так и у партнеров банка. Все prepaid-карты выпускаются неактивными и с нулевым остатком. После активации и пополнения таких карт их держателями-физическими лицами происходит непосредственный выпуск электронных денег
Антон Тютюн
Ощадбанк
Industrialbank начал эмитировать электронные деньги относительно недавно — в конце 2018 года. По словам директора Департамента разработки продуктов и процессов финучреждения Сергея Романенко, объемы эмиссии постоянно растут и банк рассчитывает на стремительную динамику, в частности из-за грядущих новых продуктов банка.
На данный момент мы предлагаем пользоваться электронными деньгами с помощью виртуальной карты, которую можно выпустить в нашем мобильном приложении для физических лиц «Индустриал24». Важный нюанс: выпустить себе такую карточку может как клиент банка, который уже пользуется нашими услугами, так и не клиент банка. Для этого ему нужно просто загрузить на свой гаджет наш мобильное приложение, привязать его к своему номеру мобильного телефона и затем выпустить виртуальную карточку.
Также сейчас мы вместе с нашим партнером, финтех-компанией, очень быстро и динамично развивается на рынке, работаем над масштабным проектом, в рамках которого клиенты смогут приобрести для себя мгновенную физическую, неперсонифицированную припейд-карту и пользоваться ею как обычной: рассчитываться в торгово -сервисное сети, в сети Интернет, снимать наличные для своих нужд, конечно, в рамках лимитов, установленных НБУ для карточек с электронными деньгами
Сергей Романенко
Industrialbank
Перспективы для рынка электронных денег в Украине
Industrialbank и Альфа-Банк рассказали о перспективах, которые ждут электронные деньги в Украине Фото: loleknbolek.com
По мнению Сергея Романенко (Industrialbank), распространение э-денег в Украине будет способствовать выведению из тени значительного объема наличных денег, а также мотивирует людей чаще пользоваться безналичными платежами.
Перспективы для развития рынка электронных денег в Украине есть, и они очевидны.
Объемы оборота наличных в экономике Украины все еще находятся на очень высоком уровне. Это вызвано как высоким уровнем теневой экономики (полностью наличный оборот), так и низким уровнем финансовой и банковской инклюзии среди украинцев.
Существует много вопросов «почему?», но результат один - более 40% украинцев не имеют счетов в банках (или не пользуются ими), испытывают протестное недоверие к банкам и не имеют достаточно внутренних и внешних мотиваторов переходить к cashless
Сергей Романенко
Industrialbank
По словам Романенко, государство и НБУ прикладывают большие усилия для решения этой проблемы, и использование электронных денег может стать действенным инструментом.
Легкость доступа к этому инструменту, возможность быстрого распространения и понятные бытовые вариации применения могут приучить население с легкостью менять свою наличность на электронные деньги, механизмом доступа к которым будет неперсонифицированная припейд-карта или виртуальная карта.
А потом, когда клиент уже получит опыт пользования картой, почувствует ее преимущества и опробует возможности, следующим для него шагом будет получение уже персонифицированной карты. В случае массового привлечения как можно большего количества населения Украины к пользованию электронными деньгами страна получит рост безналичных расчетов в торговой сети и интернете, что в определенной степени будет способствовать выведению из тени значительного объема наличных денег
Сергей Романенко
Industrialbank
Антон Тютюн (Ощадбанк) назвал главные факторы, которые влияют на сферу э-денег в Украине.
Спрогнозировать развитие электронных денег в Украине сложно. Предложение электронных денег зависит от многих факторов, которые могут сдерживать их развитие: требований законодательства, стимулов для торговцев, потребителей, эмитентов при их использовании. Простота и легкость использования Prepaid-карт, конфиденциальность и безопасность расчетов будут положительно влиять на желание потребителей использовать электронные деньги. Но главным определяющим фактором является готовность населения Украины принимать новые технологии. Очевидно, что важной сдерживающей причиной использования электронных денег в Украине является привычка использовать наличные для мелких расчетов. Чтобы начать их использовать в большей степени, людям необходимо иметь больше доверия к инновационным платежным средствам и уверенности в них
Антон Тютюн
Ощадбанк
Владислава Гузенко (Альфа-Банк) назвала сферы, в которых э-деньги имеют большие преимущества в использовании в сравнении с обычными видами расчетов.
Электронные деньги обладают рядом преимуществ перед традиционными формами расчетов, поэтому имеют очень широкое применение. На базе этой технологии можно реализовать практически все виды «микро» платежей, обеспечить расчеты внутри замкнутых эко-систем (фестивали, коворкинговые платформы, клубы), реализовать бонусные системы
Владислава Гузенко
Альфа-Банк
Когда в Украине полноценно заработает PayPal
Американская система PayPal входит в топ наиболее популярных платежных систем мира. Тем не менее в Украине до сих пор не представлен ее полный функционал. До августа 2018 года услуга работала только в режиме «Send Only». В данный момент украинцы могут получать переводы из США на дочернюю компанию PayPal, Xoom, и затем выводить деньги через один из банков-партнеров. Стоит уточнить, что возможности вывести деньги с кошелька PayPal у Xoom нет.
В комментарии прессе, менеджер по развитию в российском подразделении PayPal Дмитрий Матвеев сказал, что платежная система не может начать полноценно работать в Украине из-за требований Нацбанка.
Платежная система не хочет заходить в Украину, поскольку все системы переводов, электронных денег и им подобные способы перечисления средств должны быть зарегистрированы в НБУ. А для регистрации требуется представить очень большой пакет документов, в котором в том числе должно присутствовать детальное описание бизнес-процессов. Но американская компания не хочет открывать свои коммерческие тайны, вообще допускать НБУ в свою «кухню». И Украина для PayPal не настолько большой рынок, чтобы идти на компромисс с местными властями
Дмитрий Матвеев
PayPal
2 марта 2016 года в Варшаве прошла встреча представителей НБУ и PayPal, но по ее результатам было заявлено: «В стратегии развития PayPal Украины на данный момент не существует».
Webmoney и Яндекс.Деньги: как украинцы пользуются запрещенными платежными системами
Как украинцы используют запрещенные электронные деньги в Украине Фото: cdn-st1.rtr-vesti.ru
В 2016 году Нацбанк Украины запретил использовать платежные системы Webmoney, Яндекс.Деньги, QIWI Wallet и Wallet One. Об этом финрегулятор сообщил в телеграмме, направленной банкам. Официальной причиной была названа несогласованность правил использования электронных денег данными платежными системами с НБУ, из-за которой им запретили предоставлять услуги на территории Украины.
Несмотря на то, что эти электронные деньги в Украине под запретом, украинцы продолжают пользоваться вышеупомянутыми платежными системами. И если с Webmoney и Яндекс.Деньги необходимо использовать VPN для обхода блокировок (19 марта Петр Порошенко подписал указ о блокировке сервисов Яндекс на три года), то в случае с QIWI Wallet и Wallet One — оба их сайта доступны в Украине. Украинцы могут создать базовый тип кошелька и пополнить его банковской картой. Однако полноценно распоряжаться своими средствами (например, переводить на другие кошельки) можно только после прохождения идентификации. В Украине сделать это легально невозможно, офисы QIWI и его партнеров у нас не работают. Нужно ехать в представительство на территории России, что по отзывам пользователей тоже не всегда заканчивается успехом. Или обращаться в организации в Украине, которые предлагают пройти идентификацию за дополнительную стоимость. Для полноценного использования Яндекс.Деньги таже необходимо пройти идентификацию, а для вывода средств на карту украинских банков — воспользоваться услугами обменых сервисов.
В интернете есть множество советов, как пользоваться запрещенными системами в Украине. Но по сути все эти манипуляции только усложняют процесс оплаты. На территории страны доступны разнообразные финансовые сервисы. А для денежных переводов за рубеж можно воспользоваться вполне легальными инструментами. Об этом мы писали в материалах Как перевести деньги из России в Украину, Обзор сервисов денежных переводов для фрилансеров и мигрантов, Как отправить перевод SWIFT. Для криптоэнтузиастов доступны переводы в Bitcoin, хоть этот платежный инструмент пока не имеет статуса электронных денег.
Примечание. уточнил у Visa и Mastercard, есть ли легальный способ перевести средства с Яндекс.Деньги на банковскую карту в Украине. По мере поступления комментариев мы добавим их в материал.