Каждому заемщику положены и кредитные каникулы, и льготный период по ипотеке - «Финансы»
На этом заострил внимание ВС в свежем обзоре правоприменительной практики в условиях пандемии.
Сегодня ВС опубликовал новый обзор, посвященный законодательным новшествам, появившимся вследствие пандемии коронавируса.
Сплошные каникулы
Один из аспектов касается прав заемщиков, доходы которых снизились. Апрельским законом 106-ФЗ введены так называемые кредитные каникулы на период кризиса: любой, на ком "висит" кредит (в том числе – ипотека) при определенных условиях вправе потребовать от банка приостановления своих платежей. Обратившись в банк с апреля по сентябрь, можно получить льготный период в 6 месяцев. Для этого надо, чтобы доход заемщика упал на 30% или более, сумма кредита не должна превышать установленные кабмином пределы:
- 100-300 тысяч рублей по потребкредитам в зависимости от условий;
- 600 тысяч – по автокредитам;
- по ипотеке: 2 млн в большей части регионов, 4,5 млн в Москве, 3 млн в Питере, Мособласти и ДФО.
Кроме того, законом о потребительском кредите на постоянной основе (не только на период кризиса) предоставлена возможность установления льготного периода конкретно по ипотеке. Условия такие: заемщик должен оказаться в сложной жизненной ситуации, жилье – единственное, раньше такой льготой в отношении этого жилья не пользовался. Срок периода – до 6 месяцев, сумма кредита – до 15 млн. К сложным ситуациям относится признание безработным, два месяца больничного, инвалидность, снижение дохода на 30% (при том, что на кредитные платежи теперь уходит более 50% дохода), новые иждивенцы.
ВС разъяснил: одновременно эти два периода течь не могут. Но могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности.
Просрочка "молча"
Даже если на период кризиса гражданин не заявил о кредитных каникулах по закону 106-ФЗ, он все равно освобождается от ответственности за просрочку платежей, но только если это произошло не по его вине – если он не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом, также разъяснил ВС. Кстати, отсутствие денег форс-мажором не является, говорил ВС в предыдущем обзоре.
Вместе с тем, установление нерабочих дней "не является основанием для применения положений статьи 193 ГК". Напомним, по ней, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Формулировка – именно "нерабочий".
Такое странное умозаключение ВС увязал с контекстом инструкций ЦБ, которыми и надо руководствоваться. С одной стороны, когда была объявлена первая неделя нерабочих дней, ЦБ разрешил переносить сроки погашения кредитов на 6 апреля. Так что неуплата в период с 30 марта по 3 апреля просрочкой не является.
Однако затем, когда нерабочим назван весь оставшийся апрель, ЦБ дал уже другие разъяснения: банки работают, погашать кредиты надо вовремя. Вместе с тем, банки должны учитывать возможности конкретного заемщика, в первую очередь, наличие дистанционного обслуживания и возможности посетить офис банка на фоне самоизоляции.
О новых инструкциях на 6-8 мая пока не известно, но, скорее всего, они будут аналогичны тем, что даны на 6-30 апреля. То есть – при наличии технической возможности кредиты надо погашать.